Платежи по ипотечному кредиту, как правило, являются серьезной статьей расходов для среднестатического заемщика. Когда с постоянным местом работы и доходами все в порядке внесение ежемесячного взноса требует лишь ответственности и обязательности от владельца ипотечного жилья. Но как только возникают какие-то серьезные проблемы, внесение кредитных платежей становится проблематичным, а иной раз и вовсе не возможным. Зачастую просрочка по ипотеке образовывается в случае наступления одного из следующих обстоятельств:
- потеря работы или значительное уменьшение доходов;
- потеря заемщиком трудоспособности;
- возникновение серьезного заболевания у заемщика или его родственников;
- рождение ребенка и сопряженные с этим повышенные расходы, наряду со снижением доходов на размер зарплаты супруга(ги), находящегося в декрете;
- возникновение обстоятельств, требующих срочного ремонта жилья для приведения его в состояние, пригодное для жизни;
- значительное понижение курса национальной валюты для кредитов в иностранной валюте и т.д.
Все это может привести к тому, что заемщик не сможет своевременно внести ежемесячный платеж в необходимом размере. Чем грозит просрочка по ипотеке, и какие действия предпримет банк при ее возникновении? Ниже поговорим об этом подробнее.
Незначительная просрочка платежа
Серьезность предпринимаемых банком действий напрямую зависит от того, какова длительность просрочки платежа по ипотеке. Если заемщик просрочил платеж на 3-5 дней, то в зависимости от условий договора его ждет уплата незначительной пени или же просто звонок из банка с напоминанием о платеже. Как правило, пеня составляет в среднем от 0,1% до 1% от суммы взноса в день. Такие небольшие просрочки могут происходить из-за того, что заемщик не рассчитал время поступления своих доходов или не смог вовремя попасть в отделение банка и внести платеж. Для того, чтобы не платить небольшие, но все же штрафы, следует заранее готовить сумму ежемесячного взноса по ипотеке и, не дожидаясь наступления последнего дня внесения платежа, отправляться в банк.
Если заемщик допустил просрочку длительностью от одной до нескольких недель, то банк начнет настойчиво напоминать ему о необходимости погашения кредита. На почтовый адрес заемщика начнут приходить письма с напоминаниями, сотрудники банка будут звонить самому заемщику и его родственникам. Кроме того, по достижению определенного срока просрочки банк передаст данные о ней в Бюро кредитных историй, что ухудшит кредитную репутацию заемщика. С указанного в договоре дня просрочки (обычно 3-5 дней) начнется начисление пени, которое будет продолжаться до тех пор, пока заемщик не погасит просроченный платеж и уже начисленные штрафы. При просрочке в несколько недель это превратится в приличную сумму, которая в дальнейшем будет еще увеличиваться.
Для того чтобы не допустить такого развития событий заемщик, который понимает, что все идет к просрочке, должен заранее обратиться в банк и сообщить о надвигающейся проблеме. В банке могут предложить несколько вариантов ее решения.
Во-первых, клиенту могут быть предложены кредитные каникулы, в течение которых он может не платить тело кредита или вообще не вносить ипотечные платежи (режим кредитных каникул в каждом банке индивидуален).
Во-вторых, если договор будет позволять, то кредитор может реструктуризировать задолженность, продлив срок кредита или изменив схему начисления процентов. Не стоит игнорировать письма и звонки от банка, поскольку это может привести к крайне негативным последствиям.
Значительная просрочка платежа
Если заемщик прекратил погашать кредит, накопив задолженность за несколько месяцев и при этом не идет на контакт с представителями банка, то ему грозит полная потеря жилья. В качестве последней попытки договориться, кредитор может отправить своих сотрудников прямо на дом к клиенту. Они могут предложить схему реструктуризации кредита или другие меры по ликвидации задолженности. Если же заемщик проигнорирует и эту последнюю возможность, то далее банк подаст заявление в суд на отчуждение жилья.
Необходимо учитывать, что в соответствии с судебной практикой подавляющее большинство таких исков удовлетворяются в пользу банка, поскольку все эти действия прописываются в кредитном договоре. Заемщик при этом вынужден будет не только погасить всю сумму кредита, проценты, штрафы и пени, но и оплатить судебные издержки, а также исполнительский сбор (7% от суммы взыскания). Если суммы, вырученной от продажи жилья, будет недостаточно для погашения всех долгов, может быть описано и другое имущество заемщика и членов его семьи. Если же, наоборот, после продажи что-то останется невостребованным, то эту сумму передадут заемщику.
Как избежать просрочки платежей по ипотеке?
Как видим, и значительные, и незначительные просрочки по кредитным платежам несут с собой неприятные последствия для заемщика. В таких серьезных займах как ипотека, просрочка платежа на длительный срок может обернуться полным банкротством всей семьи заемщика. Для того чтобы этого избежать можно предпринять ряд шагов, в частности:
- строго планировать семейный бюджет, прежде всего выделяя сумму на погашение займа, а уж затем на остальные расходы;
- создать неприкосновенный запас в размере 3-4 месячных платежей по кредиту на случай непредвиденных обстоятельств;
- застраховать жизнь и трудоспособность (также есть программы, позволяющие застраховаться даже от потери места работы);
- в случае возникновения форс-мажора при полной невозможности гасить кредит, необходимо своевременно обратиться в банк, объяснить ситуацию и попытаться договориться о возможном решении проблемы.
Приветствуем! Сегодня разберемся, что делать и как себя вести в ситуации, когда образовалась просрочка по ипотеке. Вопрос очень важный. Ведь от него будет зависеть будущее вашей недвижимости и качество жизни на годы вперед. Наши эксперты дадут вам исчерпывающие ответы по данной теме в этом посте.
Любой заемщик может попасть в ситуацию, когда кредитное бремя может стать для него непосильным. Самыми распространенными причинами здесь могут быть: потеря работы из-за увольнения или сокращения, сокращение ежемесячных доходов, ухудшения состояния здоровья или иные жизненные обстоятельства.
В любом случае, если не начать вовремя решать возникшие проблемы, это может привести к непоправимым последствиям, вплоть до долговой ямы.
Ниже приводится перечень того, что делать не стоит ни в коем случае:
- Действовать на эмоциях под действием паники.
- Скрываться от кредитора, не отвечать на звонки (отключение телефона и нежелание идти на контакт только поспособствует принятию более жестким мер в отношении заемщика с просрочкой).
- Брать новые займы (в особенности экспресс-кредиты под огромные проценты с кабальными условиями, так как это приведет только к увеличению долга).
- Ждать, что задолженность по ипотеке исчезнет сама собой (если клиенту не поступают звонки из банка с просьбами в кратчайшие сроки погасить долг, то это не значит, что про него не помнят или он погашен).
Любой кредитор имеет основной целью возврат долга. Поэтому в случае ухудшения финансового положения и допущения просрочки оплаты лучше без промедления обратиться в банк, в котором был заключен ипотечный договор, и подробно рассказать о возникших проблемах. К таким заемщикам банки настроены вполне лояльно и готовы пойти навстречу, особенно если причины объективны.
Результатом диалога между кредитором и заемщиком могут стать следующие возможные способы решения проблемы просрочки по кредитному договору:
Отсрочка оплаты на обозначенный срок
У некоторых банков существует услуга «Кредитные каникулы», с помощью которого можно отложить от одного до шести текущих платежей (основного долга, но не процентов!) в зависимости от конкретного банка и разновидности кредита. Такая услуга обычно требует заблаговременного подключения посредством подачи соответствующего заявления. К тому же предоставить ее могут только заемщикам с положительной кредитной историей без фактов нарушения сроков оплаты ранее.
Рефинансирование займа
На банковском рынке РФ представлено множество программ рефинансирования кредитов, позволяющих закрыть один или несколько займов путем оформления одного. С помощью такого продукта клиент сможет уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока выплаты и, возможно, снижения процентной ставки. Воспользоваться данным вариантом решения финансовых проблем стоит заблаговременно. Рефинансирование – это помощь клиентам с надежной репутацией, а никак не злостным неплательщикам.
В посте « » приводится сводная таблица с условиями рефинансирования ипотеки в ведущих российских банках и порядок проведения данной процедуры.
Рефинансирование предполагает сбор установленного пакета документов по имеющимся обязательствам, включая справку из банка об оставшейся задолженности.
Реструктуризация ипотеки
В редких случаях банк готов увеличить срок кредитования по уже заключенному кредитному договору, уменьшая тем самым размер ежемесячных платежей. Однако на практике немногие банки соглашаются на такой вариант.
Заемщики по ипотеке, просрочившие платежи, могут рассчитывать на . Данная программа позволит списать 20-30% долга, что значительно повлияет на размер ежемесячной платы по ипотеке.
Обращение в страховую компанию
Сейчас многие банки обязывают клиентов после получения одобрения со стороны Кредитного комитета заключать договор комплексного страхования, который включается в себя компенсацию при наличии объективных оснований, включая потерю трудоспособности и работы. Поэтому вполне последовательным шагом будет обращение к страховщику в случае серьезного ухудшения платежеспособности.
Каждый случай является уникальным и рассматривается банком в индивидуальном порядке с учетом сложившихся обстоятельств.
Какие будут последствия
Каждый банк придерживается установленных мер и процедур в отношении должников в соответствии с проводимой им политикой. Работа с просроченной и проблемной задолженностью является обязанностью сотрудников кредитного, юридического отделов и службы безопасности.
Стандартные процедуры при возникновении у заемщика просрочек выглядит следующим образом:
- Оповещение должника о допущении им просрочки посредство звонка на мобильный телефон, смс или email-рассылки.
- Начисление пеней или штрафов со дня, следующего за датой текущего платежа. Размер таких санкций четко прописан в кредитном договоре.
- Личная беседа с должником сотрудников безопасности с пояснениями о возможных последствиях невозврата долга (в случае, если клиент готов к диалогу).
- Подача искового заявления с требованием о взыскании задолженности перед банком.
- Обращение взыскание на объект залога.
Две последние процедуры являются крайними мерами, к которым прибегают кредиторы в отношении неблагонадежных клиентов с длительными просрочками и уклонениями от контактов.
Последствиями несвоевременного исполнения своих обязательств перед банком могут стать:
- серьезное ухудшение качества кредитной истории (вплоть до внесения в черный список);
- лишние расходы (вместе с ежемесячным платежом клиенту потребуется оплатить сумму начисленных пеней);
- потеря заложенного жилья (в случае соответствующего решения суда банк реализует недвижимость заемщика и оплатит за счет вырученной суммы долг по ипотечному займу).
Так как заложенное имущество по ипотеке продается с аукциона, то цены на него могут существенно ниже рыночных. Для любого заемщика такая процедура будет крайне невыгодной. Поэтому до подобных мероприятий лучше не доводить любым способом.
Как избежать просрочки и минимизировать последствия
Здравая оценка своих возможностей и кредитоспособности перед заключением такой ответственной сделки, как ипотека, является залогом выстраивания благоприятных отношений с кредитором. Очень важно до заключения договора просчитать все возможные варианты с учетом возможных форс-мажорных обстоятельств, сравнить имеющиеся на рынке предложения во избежание негативных последствий в будущем.
Помочь также может грамотное планирование семейного или личного бюджета, а также простая экономия и поиск дополнительных источников дохода. Здесь может быть масса вариантов: ликвидация ненужных расходов, временная подработка и т.д.
В особо тяжелой ситуации, когда нет возможности дальше выплачивать долг по ипотеке, непростым выходом может стать продажа семейного имущества (не предмета ипотеки) – автомобиля, нежилых помещений при их наличии.
При отсутствии возможности реализации вещей или семейного имущества, поиска дополнительных доходов, еще одним вариантом избегания просрочки по кредиту является просьба одолжить необходимую сумму у родных или близких заемщика. Такая помощь не подразумевает обычно выплату процентов, и поэтому может существенно помощь в трудных ситуациях.
Подробнее о том, мы писали в нашем прошлом посте.
Минимизация возникших последствий заключается в:
- оспаривании начисленных штрафов в судебном порядке (есть положительная судебная практика);
- дальнейшем исполнении своих обязательств без нарушений;
- попытке законно улучшит свою кредитную историю (например, с помощью оформления небольших экспресс-займов).
Сложная ситуация в экономике приводит к объективным причинам ухудшения финансового положения многих российских граждан. При допущении просрочек по ипотечному кредиту или невозможности дальнейших выплат самое главное, что должен сделать заемщик – это незамедлительно уведомить об этом банк, изложить в деталях причины и написать заявление о реструктуризации и рефинансировании займа. Добросовестным заемщикам, готовым к продуктивному диалогу, банк всегда попытается пойти навстречу и предложить реальный выход из трудной ситуации.
Если у вас возникла сложная ситуация с банком по ипотеке, то рекомендуем не действовать сгоряча, а лучше записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он подскажет верный порядок действий, который позволит минимизировать последствия просрочки.
Ждем ваши вопросы под этим постом. Будем благодарный за оценку поста, лайк и репост.
Ипотечный кредит предполагает ежемесячные выплаты. Они состоят из процентов за пользование заемными деньгами, основного долга. Платежи представляют собой фиксированную сумму, рассчитанную специалистами банка. Основная обязанность плательщика заключается во внесении денежных средств.
Поэтому, пропуск перечисления по ипотеке Сбербанка влечет наступление негативных последствий. Кредитным соглашением предусматриваются штрафные санкции. Пропуск платежей по ипотеке отражается на кредитной истории гражданина. Наличие данных фактов может послужить причиной для отказа в выдаче последующих займов.
Дадут ли ипотеку в Сбербанке если были просрочки по кредиту?
В России создана единая база данных пропущенных перечислений – Бюро кредитных историй. Она содержит сведения о всех данных фактах, независимо от вида займа, наименования банка. Соответственно, база данных включает информацию о пропусках по ипотеке.
Просрочка по ссудам может стать причиной отказа в выдаче ипотеки. Но они бывают различными. Значение имеет продолжительность, сумма. Принимается во внимание поведение плательщика, принимаемые им меры. Если пропуск задолженности по ссуде составил несколько дней, была оперативно закрыта, то займ, скорее всего, будет выдан.
Существенным обстоятельством становится количество пропусков погашения задолженности Сбербанку. Частые неплатежи по задолженности свидетельствуют о недобросовестности плательщика, его безответственности. Поэтому, Сбербанк откажет в следующий раз заемщику в выдаче займа.
Военную ипотеку
Вопрос, дадут ли военную ипотеку если были просрочки по кредитам, весьма актуален. Особенность военного кредита заключается осуществлении выплат средствами Министерства обороны. Займ предоставляется конкретному лицу, его погашение производится министерскими средствами. Получение ссуды становится возможным при выходе на пенсию по выслуге лет.
Указанная особенность погашения кредита позволяет Сбербанку быть уверенным в гашении по графику. Ведь обязательство соблюдения графика возлагается на министерство. Оснований опасаться просрочки по ссуде Сбербанка, нет.
Поэтому, наличие задолженности по ранее полученным ссудам, не может обусловить отказ. Такая вероятность сохраняется, если неплатежи имели систематический характер. Например, когда Сбербанк вынужден был обращаться за судебным решением о принудительном взыскании средств задолженности.
Можно ли получить ипотеку под материнский капитал если были просрочки?
Средства по сертификату допускается использовать при получении займа. Они выступают как собственные средства, формируя первичный взнос. Использование сертификата дает возможность обойтись указанными деньгами, не расходу свои средства. Использование капитала не имеет отношения к одобрению ссуды при наличии задолженности прошлым займам. Факты просрочки не могут быть связаны с применением сертификата.
Сбербанк принимает решение об одобрении ипотеки, исходя из кредитной истории лица. Способ предоставления собственных средств не принимается во внимание.
Последствия задолженности по ипотеке в Сбербанке
Задолженность формируется при отсутствии перечислений. Неполное гашение также создает задолженность. Указанная информация поступает в бюро кредитных историй. Она остается там неопределенное время. Информация доступна для всех банков.
Последствия непогашения задолженности предусмотрены следующие:
- начисление долга происходит по повышенной ставке. Проценты ссуды увеличиваются с 11 – 12% до 20 процентов. Повышенная ставка действует весь период существования задолженности по платежам;
- начисляются штрафы. Они рассчитываются процентам относительно к объему просрочки.
В результате, погашение будет включать не только стандартный пропущенный платеж. Необходимо будет отдать штрафы.
Какой процент за просрочку платежа?
Предусмотрено ежедневное начисление штрафов. Они рассчитываются от пропущенного платежа. Размер санкций составляет каждый день 0,1%. Например, пропущен платеж в сумме 20000 рублей. Процент штрафных санкций составит 20 рублей. Указанная сумма будет начисляться ежедневно, до даты полного погашения просрочки по ипотеке Сбербанка.
Может ли банк отобрать ипотечную недвижимость?
Возможность предусмотрена кредитным соглашением. Отобрание недвижимости представляет собой крайнюю меру. При постоянных просрочках, при их погашении, Сбербанк не принимает мер к отобранию купленного объекта. Указанный факт может иметь место при фактическом отказе от платежей. Период невнесения средств должен превысить два месяца.
Обеспечение данной возможности гарантирует обременение квартиры залогом.
Что такое неустойка? Это определенная договором денежная сумма, которую выплачивает заемщик в том случае, если он не выполнил условия соглашения или выполнил их ненадлежащим образом.
На самом деле, такая просрочка платежа по ипотеке случается достаточно часто. Хотя причины могут быть очень разные, выплачивать неустойку приходится в любом случае.
Бывают различные ситуации, и размеры взносов зависят от нескольких факторов. Но, давайте рассмотрим все по порядку.
Штрафы и пени за нерегулярные выплаты
Чем грозит просрочка платежа по ипотеке, — хотите знать вы? Мы ответим – штрафами и пени. Штраф является единовременным взысканием, назначаемым из-за нарушения условий соглашения.
Именно поэтому, перед заключением договора важно максимально тщательно перечитывать пункты, где указаны все санкции и их размеры. В рамках закона размеры таких санкций колеблются от 100 рублей до 3 тысяч.
Что касается пени за просрочку платежей по ипотеке, то такие санкции начисляются ежедневно. Их размер зависит от суммы просрочки в день – от 0,1 до 0% от всей суммы.
Из этого можно сделать один вывод: деньги нужно вносить ежемесячно и регулярно в строгом соответствии с графиком, который был составлен во время подписания соглашения.
В случае, когда деньги перечисляются позже указанной даты, заемщик может пострадать от начисления штрафа. При опоздании больше чем на месяц, размер санкций не ограничивается 1%, а возрастает до 2%.
Виды неустоек и соответствующие взыскания
- 1-5 дней
Допустим, вы пропустили платеж на 1 день. Какие действия финансового учреждения? Сотрудник банка звонит вам и в вежливой форме напоминает о необходимости внесения средств.
Даже если просрочка была вызвана какими-либо техническими причинами (не по вашей вине), учреждения автоматически начисляет задержку в 1-2 дня.
Даже 5 дней не грозят заемщику. Размер пени в данном случае будет составлять от 0,1 до 1% ежедневно. Такая разница в процентах зависит от суммы и от учреждения, в которое вы обратились.
Допустим, каждый месяц вы должны вносить 10 тысяч рублей. Пени размером в 0,5% от суммы неустойки ежедневно и длительностью в пять дней составит 250 рублей. Чтобы погасить и долг, и пени, вы должны будете заплатить 10 250 рублей.
- 7-30 дней
Если вы задержали выплату дольше недели, вам звонят более настойчиво. И не только вам, но и вашим родственникам, коллегам, начальнику.
При этом штрафы за просрочку платежа по ипотеке начисляются по аналогичной схеме, что отразится на вашей кредитной истории. В результате, вы попадете в черный список, что усложнит ваши попытки повторно оформить займ.
В случае если причины невыплаты действительно уважительные, вы должны поставить банк в известность. Тогда сотрудники разработают для вас оптимальную схему платежей. Игнорирование звонков и сообщений повлечет за собою серьезные проблемы.
- От 30 дней до нескольких месяцев
Когда неустойка длится дольше одного месяца, решения, которые принимает банк, становятся куда более решительными.
Сотрудники безопасности учреждения лично приезжают к заемщику, предлагая реструктуризацию займа, новый график платежей. Наихудший результат – передача дела в суд.
Как избежать проблем?
Когда у вас возникают финансовые трудности, чем бы они ни были вызваны, и вы не можете вносить ежемесячные выплаты, не стоит скрывать ситуацию от банка.
Надежные и крупные финансовые структуры всегда идут навстречу своим заемщикам, позволяя:
- Взять каникулы;
- выплачивать проценты;
- выплачивать минимальную возможную сумму (не меньше 500 рублей);
- выплачивать только основное «тело» долга, оставив проценты на потом.
Открытые действия всегда находят одобрение, и структура может выступить вашим союзником и поддержкой, а не врагом. Это законный способ избежать уплаты штрафов и пени.
Подробнее о карте
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. | Оформить кредит |
Когда заёмщик берёт ипотечный кредит, он планирует своевременно погашать ежемесячные платежи, но иногда случаются форс-мажорные обстоятельства, и образуется просрочка по ипотеке. Чем она грозит должнику? В первую очередь это зависит от длительности просрочки. Необходимо внимательно изучить свой кредитный договор, обратив внимание на порядок начисления пени и расторжения договора, если просрочка составит более оговоренного срока.
Просрочка не превышает 5 дней
Если в установленный договором срок платёж не поступит, банк может позвонить и вежливо напомнить должнику о необходимости оплаты. Иногда небольшая просрочка может быть неумышленной и вызванной техническими причинами – например, срок погашения очередного платежа по ипотеке приходится на выходной или праздничный день, плательщик вносит деньги на следующий рабочий день, банк автоматически начисляет просрочку 1-2 дня. Задержка оплаты до 5 дней никакими неприятностями заёмщику не грозит, за исключением небольших пени. Размер пени указан в кредитном договоре по ипотеке и обычно составляет 0,1%-1% в день в зависимости от банка-кредитора. Например, при ежемесячном платеже 20000 руб., пени 0,5% от суммы просрочки в день и длительности просрочки 5 дней сумма пени составит: 20000*0,5%*5 дней=500 руб. Необходимо оплатить 20500 руб., чтобы погасить долг и пени, иначе они будут начисляться и дальше.
Просрочка длительностью от недели до месяца
Когда просрочка составляет более недели – банк начинает настойчиво звонить должнику, иногда – его родственникам и коллегам (это мера психологического давления). Пени начисляются по той же схеме, и они будут расти, как снежный ком, что чревато немалыми убытками и испорченной кредитной историей. О просрочке банк сообщает в бюро кредитных историй, и заёмщик попадает в «чёрный список», в дальнейшем ему будет очень сложно получить кредит.
Если невозможность выплачивать кредит носит временный характер и вызвана уважительными причинами, следует сразу же поставить банк в известность об этом. Банк в таких случаях обычно идёт навстречу клиенту и помогает подобрать оптимальную схему платежей. Ни в коем случае нельзя скрываться от сотрудников банка, игнорировать звонки и письма, иначе это обернётся более серьёзными финансовыми потерями.
Просрочка в несколько месяцев
Если просрочка по ипотеке составляет несколько месяцев, банк переходит к решительным действиям. Сотрудники службы безопасности банка могут лично приехать к заёмщику и провести беседу, результатом которой при благоприятном исходе станет реструктуризация кредита и новый график платежей, в худшем случае дело передаётся в суд. Если заёмщик неплатёжеспособен, ипотечное жильё может быть реализовано в счёт погашения долга. Очевидно, что это крайний вариант, но если это уже неизбежно, должнику лучше продать квартиру/жилье в ипотеке добровольно по договорённости с банком, не доводя дело до судебных приставов (иначе придётся ещё оплачивать исполнительский сбор – 7% от суммы взыскания). Также судебный пристав вправе наложить запрет на выезд заёмщика за границу до тех пор, пока задолженность не будет погашена.
Если ликвидационная стоимость недвижимости превышает сумму задолженности (с учётом пени, штрафов и прочих издержек банка), после реализации ипотечного жилья банк возвращает эту разницу должнику, либо на эту сумму ему покупается жильё меньшей площади.
Очевидно, что просрочки ипотечных платежей лучше избегать, для этого достаточно соблюдать несколько правил:
- Планируйте свой бюджет так, чтобы ипотеку гасить в приоритетном порядке, невзирая на другие «очень нужные» траты.
- На случай форс-мажора – увольнение, болезнь – сформируйте «подушку безопасности», как минимум два-три ежемесячных платежа по кредиту (чем больше, тем лучше), и не расходуйте этот неприкосновенный запас, пока вышеуказанные обстоятельства не наступят.
- Если финансовые проблемы оказались серьёзными, сразу же обращайтесь в банк с просьбой о реструктуризации, не дожидаясь того, что банк начнёт звонить и присылать «грозные» письма. Когда налагаемые банком штрафные санкции очень велики – можно обратиться в суд для их уменьшения, есть случаи, когда суд урезал пени в несколько раз. В суде заёмщик может отстаивать свои права лишь в части уменьшения суммы пени и штрафов. Велика вероятность, что суд пойдёт ему навстречу, т.к. заёмщик считается слабой стороной договора. Особенно если должник сможет доказать в суде, что нарушил кредитный договор не умышленно, а в силу непреодолимых обстоятельств, о чём своевременно уведомил банк (и тем более, если он просил отсрочку или реструктуризацию долга, но получил отказ).
Просроченный ипотечный кредит – серьёзная проблема, которая может негативно повлиять на кредитную историю заёмщика и оставить его без жилья, приобретённого в кредит. Если просрочки не удалось избежать, надо выйти из этой ситуации с минимальными финансовыми потерями. Прилагайте все усилия, чтобы достичь договорённости с банком, но если он не идёт навстречу, а долг и неустойка приобретают угрожающие размеры – подавайте в суд, не дожидаясь, когда это сделает банк (иногда он специально затягивает передачу дела в суд, чтобы увеличить сумму взыскания). Внимательно изучите существующее законодательство и судебную практику в сфере ипотечного кредитования – грамотно составленный иск поможет минимизировать расходы, вызванные просрочкой. Главное – не отчаиваться и уметь отстаивать свои права!
