Самые выгодные условия на покупку автомобиля. Где и как лучше взять кредит на автомобиль. Автокредит на коммерческий транспорт

Заставляет производителей искать новые способы стимулирования продаж машин. Один из них - кредитные программы, коих на рынке множество. Начнем с самой свежей.

Ford

С 12 июля дилеры Ford начали продавать машины в кредит без первоначального взноса. Программа позволяет приобрести автомобиль, максимальная стоимость которого - 1 450 000 рублей. Такие машины попадают под действие . Забегая вперед, отметим, что большинство кредитных программ автопроизводителей базируются именно на этой госпрограмме, потому как она позволяет дать клиенту кредит под сниженную процентную ставку.

Программа Ford Credit разработана Ford Sollers совместно с банком «Сетелем», дочерним подразделением Сбербанка России.

Тут оговоримся. Не все можно взять по такой схеме. Скажем, седан с двухлитровым мотором мощностью 199 л.с., автоматом и предтоповым оснащением Titanium стоит 1 581 000 рублей. И это с учетом всех скидок и спецпрограмм. Так что он под действие госпрограммы не попадает.

Срок кредита - от одного до трех лет, процентная ставка - 10,8%.

Hyundai

У Hyundai есть схожая программа - «Старт с нулевым первоначальным взносом», которую компания разработала совместно с ООО «Русфинанс Банк». По ней можно купить как седан , так и кроссовер Creta.

В кредитном договоре закрепляется остаточная стоимость машины - 45%. Она не включается в ежемесячные платежи, что и позволяет сделать их меньше.

Скажем, Solaris, который мы хотим купить, стоит 849 900 рублей (1.6, 123 л.с, автомат, комплектация Comfort плюс опциональный пакет Winter). Кредит берем на три года. Тогда процентная ставка по автокредиту будет 10,8%. Остаточная стоимость машины - 382 455 рублей. Получается, что в течение 35 месяцев мы должны платить по 18 702 рублей. А в последний, 36-й месяц гасим не только этот платеж, но и остаточную стоимость автомобиля. То есть единовременно нужно раскошелиться на 401 157 рублей. После этого банк отдает вам ПТС, и машина ваша.

Переплата по кредиту составит 205 795 руб. В кредит желательно включить еще и страхование жизни и здоровья. Ведь если такая страховка есть, то в случае травмы или болезни долговых обязательств с автовладельца никто снимать не будет, и при задержке платежей или невыплате долга пойдут пени и штрафы. А вот если жизнь и здоровье застрахованы, тогда проблему будет решать страховая компания. Но если все же надумали рискнуть и сэкономить, то знайте: в данном примере при оформлении кредита страхование жизни не навязывают. По крайней мере, так нас заверили в Hyundai.

Не забывайте, что в расчет нужно включить обязательный полис каско. А это дополнительная и отнюдь не маленькая статья расходов. Учтите, что полис каско для Соляриса, в том числе и при покупке по программе с нулевым первоначальным взносом, предлагают в подарок.

У всех программ с нулевым первоначальным взносом есть очевидный минус: за счет большей суммы долга, переплата по таким кредитам самая существенная.

За тот же Солярис, о котором писали выше, по программе Старт с первоначальным взносом (скажем, 30%) ежемесячно нужно платить по 10 085 рублей (процентная ставка по кредиту - 10,10%). Последний платеж - 396 371 рубль, переплата - 166 688,97 руб. Для кроссовера Creta условия такие же.

Кредит можно погасить досрочно, регулярно внося больше минимальной суммы. Тогда, сообразно взносам, последний (остаточный) платеж будет уменьшаться. И не забудьте про полис каско, который не включен в расчет. По программе Старт владельцы автомобилей Hyundai получают скидки на запчасти и бонусные баллы, которые можно обменивать на подарки от партнеров.

Renault

Программа от Renault схожа с теми, что предлагают Hyundai и Ford. Только остаточная стоимость автомобиля, закрепленная в договоре, в данном случае составляет 40%. Основной принцип всех программ: чем выше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту.

Рассмотрим покупку (1.6, МКП, передний привод, комплектация Life) за 879 000 рублей. Первый взнос - 440 151 рубль (50% стоимости машины). Отложенный платеж - 351 600 рублей (40%). Ежемесячные платежи - 5900 рублей. В этом случае переплата по кредиту составит 125 151 рубль.

По этой программе можно приобрести также Duster и лифтованный хэтчбек Sandero Stepway.

Логан можно купить в кредит по другой программе, предлагаемой РН Банком. Скажем, стоимость автомобиля (1,6 л, М5, комплектация Access) 499 000 рублей. Кредит берем на три года. Внеся аванс 250 000 рублей, ежемесячно нужно будет платить по 8446 рублей. Переплата - 55 056 рублей. В стоимость кредита уже включен полис каско, но только на год. Так что в последующие два года нужно продлевать страховку, платя за нее дополнительно.

Принципы программ «Старт» и «Поехали!» схожи, но незначительно отличаются опциями, которыми может воспользоваться автовладелец в последний месяц, когда ему нужно погасить большой остаточный платеж. Если он не в состоянии это сделать, банк предложит продлить кредитный договор еще на два года. Есть возможность обменять автомобиль на новый, продав по схеме трейд-ин. В программе «Поехали!» Renault предлагает такие опции, как «Разумное каско» и «Защита бюджета», предусматривающие страхование автомобиля по специальным тарифам.

Согласно статистическим данным, каждый четвертый житель РФ является обладателем собственного автомобиля. Несложно подсчитать, что ¾ наших соотечественников пока машины не имеют. Есть ли у них шанс пересесть с общественного транспорта на личный? Купить автомобиль можно при помощи выгодных автокредитов в банках.

Что такое автокредит? Это средства, одолженные у банка, на покупку нового или подержанного автомобиля. Благодаря тому, что залогом является приобретаемое авто, покупатель получает возможность купить машину даже без первоначального взноса. Взвешивая необходимость оформления автокредита, необходимо учитывать не только стоимость машины, но также:

• годовые проценты;
• срок выплаты ссуды;
• комиссии за услуги банка;
• штрафы за возможную просрочку платежей.

Если вы купили , то сможете им пользоваться лично, но продавать, менять или дарить его без разрешения банка нельзя. Кредитные программы оформляются как в банках, так и в автосалонах. На протяжении всего срока возвращения долга свидетельство о регистрации машины будет храниться в банке. Требования к заемщику привычные:

• трудоспособный возраст (21–60 лет);
• гражданство РФ;
• регистрация в регионе расположения банка;
• срок работы на последнем месте минимум 3-6 месяцев и доход;
• гарантирующий своевременное внесение ежемесячных платежей.

1. Автокредит: плюсы и минусы.

Автокредитование обладает рядом преимуществ. Среди них:

• покупка машины в короткий срок при наличии небольших накоплений или без них (основное требование - достаточный ежемесячный доход);
• льготные условия. Государство поощряет население приобретать транспортные средства отечественного производства и собранные на территории России. При этом определенная часть процентов по кредиту компенсируется владельцу нового авто из государственного бюджета;
• продолжительный период выплат - от года до 5 и даже 7 лет.

Но и без минусов обойтись не получится. Недостатками автокредита можно считать:

• строгие требования к заемщикам;
• риск потерять приобретенное авто, поскольку именно транспортное средство является гарантией возврата долга;
• наличие обязанности : большинство банков требуют от клиента приобрести полис «КАСКО», из-за чего расходы могут возрасти примерно на 10-15%;
• первоначальная сумма взноса составляет от 10 до 30% от стоимости машины;
• при отсутствии взноса клиента размер процентной ставки по автокредиту существенно увеличивается;

Процедура оформления автоссуды занимает от нескольких дней до двух-трех недель. Экспресс-кредит отличается более высокой процентной ставкой. Оформить его можно всего за пару часов, но годовая кредитная ставка – 29% – не каждому по карману.

Таким образом, автокредит – неплохой инструмент для приобретения автомобиля. Только потенциальному покупателю следует быть уверенным, что его доходов хватит на погашение долга. В связи с нестабильностью финансового положения, всё большее число желающих обзавестись собственным транспортным средством оформляет автолизинг. Это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа.

2. : плюсы и минусы.

Эту услугу в настоящее время предоставляют лизинговые компании и банки. Для оформления лизинга потребуются:

• паспорт;
• справка с места работы;
• водительское удостоверение;
• первоначальный взнос – 10–45% от стоимости автомобиля.

Услуга без взноса предполагает сбор более обширного пакета документов. Обычно машина в лизинг оформляется на период от года до 5 лет. Автомобиль покупает лизинговая компания и она же до конца действия договора является его владельцем. Клиент пользуется транспортным средством на основании генеральной доверенности. В этом случае потребуется приобретение страхового полиса «КАСКО». Постановкой машины на учет в ГИБДД и проведением техосмотра занимается лизинговая компания.

По истечении срока аренды клиент имеет несколько вариантов действий:

• выплатить оставшуюся стоимость автомобиля и стать его полноправным владельцем;
• вернуть машину лизинговой компании;
• продлить договор;
• оформить новый договор на другой автомобиль.

Несомненным преимуществом автолизинга является то, что его можно оформить тем, кому банк отказал в выдаче автокредита. При этом клиенту не придется предоставлять залог или поручителя. По всей вероятности, в ближайшем будущем подобные схемы покупки машины станут достаточно популярны.

По ряду причин выдача банковского кредита может не состояться. Это и экономический кризис, и недостаточный уровень доходов заемщика, и отсутствие у него залога. В этой ситуации лизинг автомобиля – оптимальный выход, да и оформить его можно всего за несколько часов. Кроме того, банки увеличивают проценты по автокредитам, а ставки в лизинговых компаниях остаются неизменными: 11-14% в долларах и 18-20% в национальной валюте.

При оформлении машины в лизинг не придется сразу выплачивать большую сумму за ее регистрацию и страхование. 3%-й налог в пенсионный фонд, 8%-е страхование имущества, платежи в МРЕО, техосмотр и транспортный сбор равномерно распределяются на весь период выплат. Нужно будет оплатить лишь госпошлину за нотариальное заверение договора – 1% от стоимости авто и комиссии лизинговой компании/банка.

Несомненным преимуществом лизинга является отсутствие штрафных санкций за просрочку платежей и предоставление компаниями бесплатных дополнительных услуг типа заказа эвакуатора или частичной оплаты номера в гостинице.

Для объективности стоит упомянуть и о недостатках лизинга. Например, лизинговые компании могут ограничить возможность модернизации авто или требовать пользоваться определенным сервисным центром.

3. Депозитные программы.

Еще одна альтернатива автокредитованию - накопить деньги на машину самостоятельно. Для тех, кто не любит жить в долг и остерегается непредвиденных ситуаций самый безопасный способ - откладывать деньги. Чтобы ускорить этот процесс, можно воспользоваться , которые предлагают банки и кредитные организации.

Если оформить вклад с хорошей годовой ставкой и ежемесячной капитализацией процентов, то за пару лет можно накопить достаточную сумму на автомобиль. При этом не придется переплачивать проценты по кредитам и нести большие расходы на страхование авто.

Неопытному потребителю сложно вникать в тонкости банковских кредитных программ. Чтобы разобраться в этом вопросе, можно сравнить автокредит и потребительский заем, оформленные на трехлетний период.

К примеру, цель клиента – купить новый автомобиль стоимостью 500 000 р., и 200 000 р. для первоначального взноса у него уже есть. Таким образом, необходимо занять у банка 300 000 р. Для того чтобы получить потребительский кредит, не нужно отчитываться перед банком за его назначение, но придется доказать платежеспособность.

Поскольку в среднем ежемесячная выплата будет составлять около 10 000 р., заработная плата заемщика должна составлять хотя бы 30 000 р. В противном случае банк потребует представить поручителя или залог. Если получится найти кредит под 10% годовых - общая переплата достигнет 48 529,70 р.

Автокредит – целевой заем, залогом выплаты которого является сам автомобиль. Банки предлагают две возможности кредитования: с государственным субсидированием и без него. Покупая автомобиль, собранный в РФ, можно получить льготу - сниженную процентную ставку (5,5-12% годовых). В этом случае переплата составит около 32 136,84 р., а по автокредиту без господдержки - 38 465,90 р. Цифры показывают, что автокредит выгоднее обычного банковского займа.

Какой автокредит выгоднее: в иностранной или отечественной валюте?

Приняв решение о покупке автомобиля в кредит, необходимо благоразумно подойти к выбору валюты. Что выгоднее - валютный или рублевый кредит? Банковские эксперты рекомендуют оформлять кредит в той валюте, в какой будет удобнее расплачиваться. Ориентироваться стоит на денежные знаки, которыми вы получаете заработную плату или другие доходы. Это позволит снизить риски при колебаниях курса валют и сэкономить на конвертации.

В настоящее время процентные ставки по кредитам в национальной валюте выше, чем в долларах из-за снижения курса рубля по отношению к американской валюте. Краткосрочный кредит выгоднее взять в долларах, долгосрочный - в рублях. Когда экономическая ситуация достаточно стабильна, автокредит в иностранной валюте более выгоден, так как процентные ставки по нему, как правило, ниже, чем по рублевым кредитам.

Как взять выгодный автокредит: инструкция

Если перефразировать известную поговорку, рыба ищет, где глубже, а покупатель - автокредит, где выгоднее. Оформлять автокредит можно и в автосалоне, и в банке. Конечно, удобнее заключить договор прямо на месте. Но часто продавцы предлагают ограниченный выбор банков, с которыми сотрудничают, а стоимость кредита у них может оказаться довольно высокой. Гораздо выгоднее подобрать подходящий вариант, пользуясь распространенными в сети калькуляторами автокредитов.

Для обдуманной покупки авто в кредит необходимо предпринять ряд действий:

1. Определить объект кредитования. На покупку нового авто проценты немного ниже, но зато его стоимость выше. Подержанный стоит меньше, но процентная ставка выше.
2. Определиться с размером кредита.
3. Вычислить допустимый ежемесячный платеж. Можно использовать кредитный калькулятор.
4. Договориться с поручителями и согласовать с ними условия кредитования.
5. Изучить обстановку на рынке, выбрав 5 – 6 наиболее привлекательных программ. Делать это нужно с учетом процентной ставки, дополнительных выплат и расходов (рассмотрение заявки, оценка, страхование, банковская комиссия за предоставление кредита и т. д.)
6. Сравнить условия программ кредитования: срок, переплата, способы погашения и пр.
7. Собрать документы. Как правило, для получения автокредита требуется следующий перечень документов: заявление по форме банка; паспорт гражданина РФ; справка 2-НДФЛ (выдает бухгалтерия работодателя); ксерокопия трудовой книжки; водительское удостоверение (если есть).
8. Подать заявку в банки, которым отдали предпочтение (в отделении или на сайте). Если вы получите несколько положительных решений, выбрать можно наиболее подходящее.
9. Получить кредитное решение.
10. Подобрать машину. Конечно, можно это сделать и предварительно, но только после вынесения положительного решения вы будете знать сумму кредита, требования банка к автомобилю и порядок погашения долга.
11. Подписать договор с банком, убедившись в том, что все условия вам понятны и прозрачны.

Важные критерии при выборе выгодного кредита:

При получении денег в кредит клиенту потребуются дополнительные суммы на приобретение страховки и оплату всех комиссий. Исходя из этого, необходимо четко определить свои финансовые возможности.

Какие банки предлагают самый выгодный автокредит?*

Поскольку автокредит оформляется на несколько лет, безопаснее сотрудничать со стабильной, проверенной финансовой организацией. Условия предоставления займа могут меняться в зависимости от региона. Что касается столицы, в настоящий момент на автокредит выгодные условия предлагают несколько банков.

Вот некоторые из наиболее выгодных программ автокредитования. При их определении принималась во внимание низкая ставка по процентам, приемлемый первоначальный взнос, отсутствие скрытых комиссий и лояльные требования к клиенту.

1. Москоммерцбанк предлагает купить новое авто с обязательным страхованием жизни по процентной ставке 10,5–13,5% и первоначальном взносе от 10%.
2. По автокредиту «Стандартный» Сетелем Банк дает возможность купить авто иностранного производства с первоначальным взносом от 15%, по ставке 10,9–19,5%.
3. Ставка по автокредиту «Престиж» Примсоцбанка составляет 11–15,5%, а первоначальный взнос – от 15%.
4. Неплохие условия предлагает и Европлан Банк : ставка при покупке нового авто составит 11,4–18%, первоначальный взнос – от 10%.

Стоит обсудить еще один новый «подводный камень» кредитования - нулевой автокредит. К примеру, в США потенциальному клиенту предлагают два способа покупки машины в кредит:

• либо по ее рыночной стоимости с дальнейшими выплатами процентов,
• либо по цене, в которую уже входят проценты банка.

Таким образом, у покупателя есть выбор: потратить основную часть денег сразу или потом.

В Великобритании банкам вообще нельзя «заманивать» заемщиков беспроцентными кредитами. Большинство автосалонов привлекают клиентов, используя этот маркетинговый ход. Но это иностранное нововведение предлагается на российский манер. Здравый смысл должен подсказать, что банк попросту не может позволить себе установить нулевой процент по выдаваемым кредитам, ведь благотворительной организацией он не является. Поэтому следует ожидать, что проценты уже заложены в цену автомобиля.

Как работает эта схема? К примеру, дилер может предложить оформить кредит для покупки более дорогих версий этой марки, уверяя, что дешевых не осталось. За открытие кредитного счета клиент заплатит не $100, а в полтора-два раза больше. Впоследствии окажется, что ему придется ежемесячно вносить проценты по обслуживанию этого кредита (0,2 – 0,5%).

Нередки ситуации, когда банк пытается скрыть свои проценты. Например, устанавливает для клиентов обязанность оплатить разовую комиссию в размере 3% от полной стоимости кредита или вносить периодические ежемесячные комиссионные – до 1,2% от начальной суммы займа. Нехитрые подсчеты покажут, что в этой ситуации банк заработает не просто стандартную ставку около 14,4% годовых, а все 18-20%. Откуда эта сумма?

При взятии стандартного автокредита годовая процентная ставка начисляется только на невозвращенную сумму кредита. Эта сумма, естественно, ежегодно уменьшается. Но ежемесячная комиссия - величина постоянная, которая на протяжении всего срока остается неизменной. Поэтому, как ни странно это звучит, позволить себе «нулевой кредит» могут только люди богатые.

Многие мечтают о новом авто, но собственных средств на столь крупную покупку зачастую не хватает.

В таких случаях на помощь приходят кредитные программы.

Их выбор сейчас обширный, у каждой свои условия, преимущества и недостатки.

Эта статья поможет вам определиться с тем, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в вашем случае.

Для желающих взять кредит на покупку машины разработано большое количество программ:

Потребительский кредит – заем, который выдают на покупку товаров длительного пользования, в том числе машин . Возможна продажа с отсрочкой платежа или предоставление наличных на приобретение товара.

Бывает целевым и нецелевым, когда в случае одобрения кредита человек вправе тратить выданные деньги по своему усмотрению.

Преимущества

Потребительское кредитование – выгодный вариант для покупки машины . Для этого есть ряд причин:

• автодилеры часто поощряют клиентов, которые рассчитываются наличными;
• нет необходимости покупать КАСКО, что требуют многие кредиторы – можно сэкономить до 15% стоимости машины;
• у дилера нет привязки к банку, поэтому покупатель вправе самостоятельно выбирать, где оформить кредит и у кого приобрести авто;
• машина сразу переходит в собственность покупателя, который может распоряжаться ей по своему усмотрению.

Еще один плюс потребительского кредита состоит в том, что не всегда требуется его обеспечение . Это экономит время и средства на оплату услуг по оценке имущества.

При предоставлении залога банк может снизить процентную ставку и сделать другие условия более выгодными.

Недостатки

При отсутствии залога получить кредит сложнее, причем даже при его одобрении процентные ставки оказываются более высокими.

Еще требуются поручители, причем при запросе суммы более 300 000 руб. на личные нужды необходимо поручительство организации.

Также для получения крупного потребительского кредита нужны различные документы, справки от работодателя. Для тех, кто получает серую зарплату, и для пенсионеров этот вид займа на покупку машины недоступен.

Автокредитование

Автокредит – разновидность целевого займа . Это государственный кредит, который выдается на приобретение конкретного товара – машины. После оформления договора покупатель может сразу пользоваться транспортным средством.

Плюсы

Многих интересует, выгодно ли брать автокредит или лучше воспользоваться потребительским.

У него есть несколько преимуществ:

1. Низкий первоначальный взнос – обычно до 30%. Иногда он достигает 50-70%, но процентные ставки в таких случаях снижаются.
2. Нет необходимости искать поручителей.
3. Действуют льготные программы автокредитования, позволяющие оформить выгодный заем с минимальными затратами.

Минусы

Существенный недостаток автокредитования – возможность приобрести только ту машину, которую покупатель заранее выбрал. Еще одно обязательное условие – автосалон должен сотрудничать с выбранным банком, иначе в займе будет отказано.

При оформлении любого автокредита необходимо приобретать КАСКО, что несет за собой немалые дополнительные расходы. Страховку придется оплачивать каждый год – такое условие вносится в договор.

Некоторые банки ограничивают количество водителей, которых разрешается вписывать в страховку.

Автомобиль находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита . Это значит, его не получится при необходимости продать или обменять

Оформление автокредита в салоне

Рассмотрим, где лучше взять автокредит – в банке или в автосалоне. В действительности у этих вариантов мало различий.

Дилеры предлагают обычные займы, которые берут в банках. Деньги выдают под процент на приобретение машины. Чем меньше кредитор уверен в возврате средств, тем больше придется переплачивать покупателю.

Достоинства

Все же есть некоторые особенности получения кредита в автосалоне.

Плюсы для покупателя очевидны:

• удобство – все оформляется в одном месте;
• экономия времени – не нужно тратить его, посещая другие организации;
• скидки, бонусы, подарки – нередко автосалоны предлагают бесплатное дополнительное оборудование для тех, кто оформляет покупку в кредит;
• выгодные условия кредитования – обычно это сниженные ставки, но стоит внимательно изучать договор и оценивать реальную переплату.

Слабые стороны

Автосалон выступает посредником между покупателем и банком, но он всегда заботится о собственной выгоде. Поэтому есть и минусы оформления кредита через дилера:

• ограниченный выбор кредитных программ – из-за этого условия для покупателя могут быть не самыми выгодными;
• невозможность выбрать банк для оформления кредита – из-за умышленных действий сотрудников автосалона либо их невнимательности или небрежности;
• дорогая страховка – покупателю навязывают определенную компанию, которая предлагает не лучшие условия.

«Подводные камни»

Некоторые автодилеры идут на хитрости при продаже машин: скрывают реальную цену до последнего момента, навязывают дополнительное оборудование, можно даже нарваться на мошенников.

Условия кредитования не афишируются, что делает заем невыгодным, хотя с этой проблемой люди сталкиваются и при посещении банков.

Чтобы не попасться на уловку и не переплатить слишком много, внимательно читайте все документы, которые собираетесь подписывать.

Договоры в автосалонах составляют грамотные юристы. Если клиент сам подпишет документ, придраться к дилеру и его действиям не получится.

Реклама создает ошибочное впечатление о том, что автодилеры сами предоставляют кредиты на свои машины . Сперва кажется, что о банках даже нет упоминаний.

В действительности для ведения финансовой деятельности нужно получать специальные лицензии, к организациям в этой сфере предъявляют особые требования.

Поэтому кредиты выдают специализированные учреждения – мелким шрифтом на сайте или в рекламной брошюре всегда написано, какой банк предоставляет услугу.

У некоторых автоконцернов появились так называемые кэптивные банки: АО «Тойота Банк», ООО «Фольксваген Банк РУС» .

Все же это отдельные компании, которые ведут исключительно финансовую деятельность. С дилерами их объединяет только один учредитель, да и то не всегда.

Спецпрограммы кредитования от автосалонов

В 2019 г. все более востребованными становятся программы trade-in и buy-back, которые предлагают автосалоны. В ряде случаев они действительно оказываются выгодными для покупателей.

По правилам программы, первым платежом по кредиту становится стоимость старой машины.

Плюсы для покупателя существенные:

1. Легкая и быстрая смена подержанного автомобиля на новый.
2. Экономия времени – не нужно заниматься продажей, искать самостоятельно покупателей.
3. Диагностика машины в автосалоне, возможность тест-драйва – это исключает риск получения некачественного автомобиля.

Недостатки у программы тоже есть . Приобрести можно только одну из машин, которые есть в наличии в автосалоне, а это серьезно ограничивает выбор.

Да и старый автомобиль дилер приобретает по цене на 10-15% ниже рыночной.

Программа предполагает наличие отложенного платежа, который выплачивает покупатель или автосалон .

Схема следующая: выдается кредит со стандартными условиями на 1-3 года. Первоначальный взнос составляет 15–50% от стоимости машины, а ежемесячные платежи рассчитываются так, чтобы к концу срока кредитования 20–40% суммы остались невыплаченными.

Последний, отложенный платеж покупатель вправе погасить, чтобы оставить машину у себя . Он также может на этом этапе продать авто, погасить долг из полученной суммы, а остаток использовать как первый взнос на новый автомобиль.

Если покупатель хочет оставить машину себе, но у него не получается погасить отложенный платеж, банк может продлить срок кредитования. В этом случае придется выплачивать и дополнительные проценты.

Программа buy-back оптимальна для тех, кто любит менять машины, постоянно приобретая авто новых моделей .

Преимущества для покупателя налицо:

1. Из-за последнего крупного взноса ежемесячные платежи ниже.
2. Можно продать машину, когда еще не весь долг погашен, а погасить его потом.
3. Деньгами от продажи авто после погашения отложенного платежа можно распоряжаться по своему усмотрению.

Недостатки у программы тоже довольно существенные:

1. Несмотря на более низкие ежемесячные платежи, общая переплата больше, чем по обычному автокредиту.
2. Ездить на машине нужно очень аккуратно, чтобы не снизилась ее рыночная стоимость.
3. Обязательное условие – полная оплата КАСКО и ОСАГО.
4. Обслуживание авто возможно только в официальных сервисных центрах.
5. Постоянная кредитная зависимость: остаток от продажи старой машины идет на погашение первого взноса на новую и так по кругу.

На Западе приобретение машины в лизинг очень популярно, поскольку такой способ позволяет получить автомобиль без предварительного накопления денег. В России желающих воспользоваться этой схемой гораздо меньше.

Суть автолизинга состоит в том, что человек берет машину во владение на время, регулярно внося оплату за пользование ей. Длительная аренда автомобиля оформляется легче и быстрее, чем кредит, для этого нужен минимальный пакет документов.

К другим преимуществам автолизинга относятся:

1. Возможность выбрать любую машину, которую купит вам лизинговая компания.
2. Оформлением и страхованием тоже занимается лизинговая компания.
3. Выплаты намного ниже, чем по любому кредитному договору.
4. Размер регулярных выплат зависит от первоначального взноса и остаточной стоимости.
5. В конце срока действия договора машину можно выкупить либо вернуть лизинговой компании.

Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, зависит от конкретного человека и его целей.

Если хочется приобрести дорогостоящую машину, выгоднее взять автокредит, а на покупку б/у автомобиля или нового, но недорогого – потребительский. Лизинг же станет отличным решением для человека, который не планирует приобретать авто на длительный срок.

Перед покупкой следует тщательно проанализировать свои цели, финансовые возможности и предложения разных финансовых организаций. Это поможет выбрать оптимальную кредитную программу.

Юрист, экономист. Опыт работы в банке. Дата: 12 декабря 2016. Время чтения 4 мин.

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

• Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
• Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
• Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

• В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
• Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
• Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

• Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
• Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
• Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

• Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы : жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

• При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
• Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
• Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Параметры	Автокредит	Потребительский кредит
Сумма	1 000 000 руб.	1 000 000 руб.
Первоначальный взнос	200 000 руб.	0 руб.
Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную)	13%	16%
Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб.	120 000 руб.	–
Страховка жизни и здоровья	По желанию, на процентную ставку не влияет	2,53%
Срок	12 мес.	12 мес.
Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами)	71 453,82 руб.	90 730, 86 руб.
Общая сумма выплат	857 445,85 руб. + 120 000 руб. (полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос)	1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка)
Переплата	57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО	114 070, 29 руб. – проценты и страховка

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

1. Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.
2. Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.

Автор: . Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016 .

Январь 2019

Если вы озадачились вопросом покупки новой машины в кредит, то самый главный вопрос на повестке дня: «Где взять самый выгодный кредит на покупку авто?». Предлагаем изучить вопрос получения заемных денег на приобретение автомобиля, а также рассмотреть наиболее выгодные предложения в сфере автокредитования.

У каких банков низкие процентные ставки по автокредиту?

Автокредитование – это заём денежных средств на покупку автотранспорта под процент. Этот вид кредита отличается тем, что при нём берутся деньги именно на приобретение транспортного средства. Такая разновидность займов предлагается практически в каждом банке. Ниже рассмотрим три банка с самыми выгодными кредитными предложениями на покупку авто.

Банк ВТБ 24 является одной из лучших финансовых организаций для получения автокредита. Он предлагает своим клиентам несколько вариантов автокредитования:

• займ «АвтоСтандарт» (процент по кредиту начинается от 10% сроком до 7 лет);
• «Автолайт» – автозайм от ВТБ 24 (не требует подтверждения дохода);
• автокредит «Автоэкспресс» – решение о выдаче денег от 30 минут;
• «Свобода выбора» – автозайм на приобретение подержанного авто;
• «Драйвер» – покупка иномарки на выгодных условиях.

Кроме такого обширного выбора программ по автокредитованию, ВТБ 24 предлагает выгодные спецпредложения на приобретение автомобиля:

1. Госпрограмма (автокредит с государственным субсидированием со ставкой от 5.5% годовых).
2. LADA Special (специальное предложение для покупки LADA на самых выгодных условиях).
3. АвтоПривилегия (выгодное спецпредложение для покупки иномарки стоимостью от 1 500 000 рублей).

Безусловно, ВТБ 24 – это один из самых лучших банков для автокредита с огромным выбором различных программ и спецпредложений на любой вкус.

РоссельхозБанк предлагает две основные программы по автокредитам:

1. Займ для покупки нового авто (от 12.5% годовых).
2. Кредит на приобретение подержанного автомобиля (от 16.5% годовых).

Условия покупки авто в кредит здесь таковы:

• максимальная сумма кредитных средств - до 3 млн рублей;
• первоначальный взнос - 15% от стоимости нового автомобиля и 25% - при покупке подержанного автомобиля;
• кредит предоставляется на срок до 5 лет;
• залогом является приобретаемый автомобиль;
• рассмотрение заявки до 4-х рабочих дней.

Этот банк предлагает такие варианты автокредитования:

• Автокредит с господдержкой на новый авто стоимостью не более 1 450 000 рублей.
• Автокредит на б/у авто от 600 000 рублей.

Условия ЛокоБанка на покупку нового автомобиля с господдержкой:

• процент по кредиту - 6,4% и 7,5% (при займе сроком до 12 и 36 месяцев соответственно);
• первоначальный взнос - от 20%;
• срок кредита - до 3 лет.

Условия на автокредит без господдержки:

• процентная ставка - от 12,4% в год;
• начальный взнос - от 30%, либо от 15% при повышенной процентной ставке;
• срок автокредита - до 7 лет.

Для покупки б/у автомобиля действуют такие условия:

• срок кредитного договора - до 7 лет;
• обязательное оформление КАСКО и ОСАГО ;
• первоначальный взнос от 40% или от 15%, но с повышенной процентной ставкой;
• процентная ставка от 12.9% годовых.

Автокредит с государственной поддержкой

Некоторые банковские организации предлагают займы на приобретение автомобиля с государственной поддержкой. Поговорим об этом поподробнее.

Государство дает возможность приобрести автомобиль с привлечением кредитных средств под самый низкий процент. Такое предложение крайне выгодно, но отнюдь не все финансовые организации предлагают такие программы своим клиентам. Для этих программ государственного субсидирования процент на автокредиты снижен на 6,7% годовых. За этим предложением стоит несколько условий для заемщика:

• кредит необходимо полностью выплатить не позднее 36 месяцев;
• сумма кредитования составляет до 1,45 млн рублей (машину дороже этой суммы купить не получится);
• приобретаемое транспортное средство должно быть выпущено не раньше 2016-2017 года;
• новый автомобиль является залогом по кредиту.

Самый маленький процент на автокредит

В этой части статьи рассмотрим банки с самой низкой процентной ставкой по автокредитам. Здесь важно знать, что величина процента может как уменьшаться, так и увеличиваться.

В одном и том же банке процент может очень сильно «прыгать», на это влияют следующие факторы:

1. Банк может предлагать несколько разных программ автокредитования, у каждой из которых разные условия получения и разные процентные ставки.
2. Добиться понижения процентной ставки можно, если заемщик является клиентом банка (например, заемщик имеет здесь зарплатную карту, на которую регулярно начисляется заработная плата).
3. Процент по кредиту меняется в зависимости от предоставленных документов. Если вы оформляете кредит по полному пакету документов, то ставка будет ниже. Если же оформление автокредита происходит по двум документам, то процентная ставка возрастёт.
4. Чем выше первоначальный взнос по автокредиту, тем меньше процентная ставка.

Если автокредит поддерживается государством, то процентная ставка будет значительно меньше, но здесь всплывает ряд дополнительных условий:

• купить можно только автомобиль российского производства или иномарку российской сборки;
• максимальная стоимость автомобиля - 1,45 млн рублей;
• год выпуска автомобиля - не ранее 2016-2017 года;
• срок кредитного договора - до 3 лет.

Название банка	Программа кредитования	Ставка (%)
	Новые автомобили по госпрограмме	10%
	Новые автомобили без гос-субсидирования	16,7%
	Иномарки от 1,5 млн рублей	От 11,1%
	Автокредит на б/у авто	От 11,9%
	Покупка нового автомобиля	От 12,5%
	Покупка подержанного автомобиля	От 16,5%
	Автокредит на новое авто	От 6,4%
	Автокредит на б/у автомобиль	От 12,9%
ЮниКредит Банк	Программа “Престиж”	От 12,9%
	Кредит на подержанный автомобиль	От 14,9%
	Кредит на новый автомобиль	От 15,4%
	Автокредит с господдержкой	От 8,7%
Русфинанс Банк	Кредит на новую иномарку	От 16%
	Кредит на б/у иномарку с пробегом	От 15%
	Кредит на новый отечественный автомобиль	От 14,5%
	Кредит на отечественный автомобиль с пробегом	От 15%

Обратите внимание, что процентная ставка будет меняться в большую или меньшую сторону в зависимости от условий банка. В таблице указана минимально возможная ставка по автокредитам.

Какой автомобиль лучше: новый или подержанный?

Не можете определиться с выбором автомобиля? Не знаете какая машина лучше: новая или подержанная? Мы постараемся вам помочь.

Приобретение нового автомобиля

Новое автотранспортное средство всегда лучше подержанного, с этим не поспоришь. Но давайте взвесим все за и против.

Плюсы приобретения нового автомобиля в кредит:

1. Самый значимый плюс – это техническое состояние авто. Новый автомобиль не подведет вас в дороге. Вы всегда будете уверены в исправности вашего транспортного средства, а в случае его поломки, автомобиль отремонтируют по гарантии.
2. Процент по кредиту для покупки нового автомобиля ниже процента по кредиту на б/у машины.
3. Некоторые автокредиты для приобретения нового автомобиля поддерживаются государством. Займ на авто с господдержкой очень выгоден, так как проценты по нему существенно снижены.

Из минусов можно отметить разве что более высокую цену по отношению к цене на б/у автомобиль.

Кредит на подержанные автомобили

К плюсам приобретения подержанной машины можно отнести только низкую цену самого автомобиля. Но минусов у такой покупки предостаточно:

1. Процентные ставки на подержанные автомобили выше, чем проценты по кредиту на новое авто.
2. Кредиты на б/у автомобили не поддерживаются государством.
3. Так как автомобиль не новый, то за его уходом требуется больше внимания со стороны владельца, а это дополнительные затраты на содержание такого авто.

Потребительский кредит на покупку авто

Кроме специализированного автокредита, целью которого является приобретение автомобиля, можно взять обычный потребительский кредит на любые цели. В рамках этой статьи мы не будем рассматривать вопросы получения потребительского кредита. Более подробно с таким видом кредитования можно ознакомиться в соответствующей статье .

Не во всех банках представлены автокредиты, а потребительскую ссуду можно получить практически в любом банке.

Преимущества получения потребительского кредита на приобретение автомобиля перед автокредитом:

• можно не оформлять страховой полис КАСКО (при получении автокредита полис КАСКО является обязательным условием, что существенно бьет по карману).
• покупая автомобиль на деньги с потребительского кредита, авто не будет являться объектом залога, как это бывает в случае с автокредитом.

Приобретение машины в кредит у официального дилера

Все автосалоны сотрудничают с большим количеством банков, поэтому проблем с выбором подходящей финансовой организации и программы кредитования у вас не возникнет. Проценты по кредиту в автосалоне будут завышены, так как автосалон является посредником между заемщиком и банком.

Если вы найдете официального представителя той или иной автомобильной марки у себя в городе, то автокредит возможно будет получить на лучших условиях. Официальный дилер зачастую предлагает выгодные акции и спецпредложения на авто собственных марок.

Какие документы необходимы для автокредитования?

Для того, чтобы получить займ на приобретение авто, потребуется подготовить определённые документы. Собрав необходимый список документов, вы увеличите свои шансы на одобрение кредита с более выгодным процентом.

Документы, требуемые для получения автозайма, таковы:

1. Паспорт.
2. Водительское удостоверение, либо ИНН.
3. Заявление-анкета на получение займа.

Первые два документа являются обязательными и их вполне достаточно для того, чтобы получить кредит. Но на основании только этих двух документов банк не сможет оценить платежеспособность клиента полным образом, поэтому повысится процент по кредиту и величина первоначального взноса.

В заключение

После прочтения данной статьи у вас должно сложиться понимание всех тонкостей автокредитования. Не торопитесь с покупкой, внимательно обдумайте все моменты и изучите все банковские предложения. При заключении кредитного договора внимательно читайте всю документацию. Желаем вам удачи в приобретении машины своей мечты!

Видео по теме