Несмотря на то что банки существуют давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:
- хранилище денег;
- учреждение, организация;
- орган экономического управления;
- агент биржи;
- кредитное предприятие.
В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк — это:
- система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);
- кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются следующими существенными признаками:
во-первых, как и всякие финансовые посредники они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;
во-вторых, банки формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов. Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;
в-третьих, банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют кредитные ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью со стороны центрального банка и других органов;
в-четвертых, банки имеют право открывать и обслуживать расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной системы.
Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно. В то же время есть субъекты, стремящиеся взять взаймы, но с условием выплатить деньги только через определенный период. Ясно, что эти две группы не могут напрямую вести дела друг с другом. Функция банка состоит из преобразования краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Таким образом, банк освобождает вкладчика от необходимости исследовать надежность заемщика.
Таким образом, можно выделить следующие функции банка:
- аккумуляции денежных средств;
- трансформации ресурсов;
- регулирования денежного оборота.
Целыо банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, и в этом качестве они схожи с любой коммерческой организацией. Чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат. Однако банк не может ссужать все средства, получаемые по вкладам, так как он обязан удерживать достаточно средств в ликвидной форме, чтобы иметь возможность выполнять требования вкладчиков по выплатам. Именно здесь кроется дилемма банкира: чем более ликвидна форма, в которой хранятся средства, тем меньше норма дохода. Хранение наличных денег, например, т.е. самая ликвидная форма активов, не приносит банку прибыли.
Следовательно, банк должен соблюдать определенные пропорции в балансе между максимизацией кредитования и минимизацией ликвидности до самого низкого уровня, при котором можно безопасно работать. До некоторой степени эту задачу облегчают официальные органы контроля, и тем не менее у банков остаются достаточные возможности для работы. Конфликт требований прибыльности и ликвидности может рассматриваться как прямой результат столкновения интересов двух групп, даюших банку его финансовые ресурсы: акционеров и вкладчиков. Акционеры совместно владеют банковским имуществом и заинтересованы в получении дохода на вложенный капитал. Вкладчики обеспечивают основную массу фондов, используемых банком, и требуют безопасности и возможности снятия своих денег с вкладных счетов без уведомления. Хороший банк должен уметь примирять интересы этих групп, в противном случае он потеряет либо вкладчиков, либо акционеров.
Роль банков состоит в обеспечении концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для простого и расширенного воспроизводства, в упорядочении и рационализации денежного обращения.
Виды и формы банков
Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:
- по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);
- по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответствен ностью;
- по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;
- по характеру выполняемых операций банки делятся на уни версальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
- по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
- по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,
- по масштабам деятельности - малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.
Отдельно выделяются банки специального назначения , которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.
К элементам банковской системы относят также банковскую инфраструктуру - предприятия и службы, обеспечивающие информационное, методическое, научное, кадровое, коммуникационное обслуживание банков.
Банки являются центром финансовой системы.
Банк — особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.
Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.
Работая в сфере обмена, банк осуществляет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.
Основные функции банков:
- привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
- стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
- посредничество в кредите;
- посредничество в платежах;
- создание кредитных средств обращения;
- посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
- предоставление консультационных, информационных и др. услуг.
Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.
Стимулирующая политика предполагает:
- установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
- высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
- достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;
- разнообразие депозитных услуг.
Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.
Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора .
Понимание этого процесса требует наличия представления об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.
По пассиву банки отражают привлечение средств — образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.
Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).
Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно — кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.
Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.
Банковский продукт — это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.
Типы банков
Следует выделить следующие основные типы банков: эмиссионные банки, коммерческие банки (специализированные банки, учетные и депозитные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, кооперативные банки, коммунальные банки). В подавляющем большинстве стран эмиссионный банк — это центральный банк страны.
В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков:
К группе коммерческих банков в разных развитых странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Не одинаково трактуется в разных странах и само понятие «коммерческие банки». Главным их отличием от центральных являются права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа: универсальные и специальные банки.
Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п.
Специальный банк , напротив, специализируется на одном или немногих видах банковских операций. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной.
Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют, например, универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И, наоборот, в странах с доминированием специальных банков, особенно в последние годы, все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия и с оговоркой Япония. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, Германии и Австрии. Однако во многих развитых странах отражаемые статистикой различия двух этих типов банков становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специальные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США — это банковские холдинги . Аналогичные примеры существуют и в других странах. Например, банковская система в Гонконге имеет три уровня, которые состоят из трех типов банковских учреждений, а именно: лицензированные банки, банки с ограниченной лицензией и изымающие вклады компании , которые уполномочены принимать вклады от населения.
Третий тип банковских учреждений по изъятию вкладов функционирует с различными ограничениями. Только лицензированные банки и банки с ограниченной лицензией могут называться банками.
Банковские организации занимаются обслуживанием текущих и накопительных счетов клиентов, проводят платежи между юридическими и физическими лицами, предлагают кредитные продукты, консультируют по вопросам юридического оформления и ведения коммерческой деятельности.
Задача банковского сектора — обслуживать финансовые потоки в стране, предоставлять отчетность контролирующим органам и развивать экономику государства.
Банковская деятельность регулируется ФЗ 395-1 и предполагает обязательное получение лицензии на ведение операций. Разрешительные документы требуются для валютных, кредитных операций, заключения договоров лизинга, проведения инкассации. Банковский сектор активно развивается, организации оформляют как ООО (общества с ограниченной ответственностью), ЗАО или ОАО (открытые и закрытые акционерные общества). Наиболее востребованы универсальные банки (предоставляют полный спектр услуг) и межбанковские объединения, работающие в национальных и международных масштабах.
Виды банков и их функции
Специализированные банковские структуры актуальны для рынка США, отечественный рынок предлагает универсальные организации со спектром узконаправленных услуг. Например, Россельхозбанк располагает полной линейкой продуктов, но специализируется на обслуживании аграрного сектора экономики.
- Частные и государственные коммерческие банки — структуры, занимающиеся расчетно-кассовым обслуживанием юридических и частных лиц, ведущие торговые операции, кредитующие торгово-промышленные предприятия, предлагающие услуги лизинга. Коммерческие банки составляют основу финансового сектора экономики, предоставляют наиболее широкий спектр услуг.
- Частные инвестиционные банки — структуры, обеспечивающие эмиссию ценных бумаг (акций, облигаций) с целью привлечения средств для проектов клиента. Заказчиками услуг выступают государственные структуры или частный бизнес, находящиеся в поисках внешних источников капитала. Инвестиционный банк устанавливает сроки эмиссии ценных бумаг, порядок выплаты и размер дивидендов, размещает их на биржах, контролирует вторичные операции (перепродажу акций и облигаций брокерами).
- Государственные и частные эмиссионные банки (банки-эмитенты) — организации, которые занимаются стандартизацией, эмиссией и контролем национальных денежных знаков. Юридически эмиссионный банк относится к структуре ЦБ, организация может выпускать ценные бумаги (например, облигации государственного займа). Функции банка-эмитента по выпуску платежных и расчетных документов (кредитных и дебетовых карт, чековых книжек) выполняют коммерческие банковские структуры.
- Частные сберегательные банки — небольшие структуры под контролем государства, которые предлагают клиентам кредитные продукты, размещают вклады населения на счетах и выплачивают проценты. Сберегательные банки участвуют в государственной системе страхования вкладов, чтобы защитить средства клиентов от кризисных явлений в экономике.
- Депозитные банки — организации, предлагающие размещение денежных средств клиентов на длительный срок под высокие проценты. Такие банки получают доход за счет торговли на финансовых рынках, предложения крупных кредитов юридическим лицам.
В зависимости от количества дополнительных офисов, банковские структуры разделяются на бесфилиальные и учреждения с большой филиальной сетью. Банковские консорциумы, объединения и большие структуры имеют филиалы по всей стране, малые организации представлены одним (главным) офисом.
Соглашение об использовании материалов сайта
Просим использовать работы, опубликованные на сайте , исключительно в личных целях. Публикация материалов на других сайтах запрещена.
Данная работа (и все другие) доступна для скачивания совершенно бесплатно. Мысленно можете поблагодарить ее автора и коллектив сайта.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Подобные документы
Определение понятия "банковская система", ее место в кредитно-денежном механизме страны. Специфика деятельности коммерческого банка как кредитора и заемщика. Описание основных функций банков в финансовой системе и их роль в современной экономике.
реферат , добавлен 04.10.2012
Появление и основные этапы развития банков. Виды банковских систем. Иерархичность построения банковской системы. Ассоциации коммерческих банков. Функции центрального банка. Особенности банка как коммерческого предприятия. Операции банков.
курсовая работа , добавлен 02.06.2007
Определение понятия "банк", его место в кредитно-денежном механизме страны. Специфика деятельности банка как кредитора и заемщика. Описание основных функций банков в финансовой системе государства. Роль банковских организаций в современной экономике.
контрольная работа , добавлен 04.08.2011
Функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков, их место и значение в условиях рыночной экономики. Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе Российской Федерации. Характеристика стратегии выхода из кризиса.
курсовая работа , добавлен 28.07.2015
Возникновение и развитие банков, их сущность. Функции и роль коммерческих банков в рыночной экономике. Виды банковских операций и услуг. Понятие банковской системы. Влияние иностранных финансово-кредитных учреждений на национальную банковскую систему.
курсовая работа , добавлен 01.12.2014
Открытая и скрытая концентрация банков. Пассивные, активные и комиссионные операции банков. Иерархическая структура банковской системы. Функции ЦБ РФ и кредитных банков. Сущность банка. Особенности развития банковской системы России.
курсовая работа , добавлен 26.03.2007
Виды, функции, операции, коммерческих банков. Проблема их ликвидности. Финансовая поддержка экспорта как важное направление кредитования. Динамика срочных депозитов населения. Банковская деятельность в Беларуси и ее регулирование на современном этапе.
курсовая работа , добавлен 25.04.2015
Сущность, виды и основные функции региональных банков
И.Н. РЫКОВА,
доктор экономических наук, член-корреспондент РАЕН, директор Института инновационной экономики Финансового университета при Правительстве РФ
Е.В. АНДРЕЯНОВА,
старший экономист Татарстанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»
В статье показана необходимость выделения региональных кредитных организаций в банковской системе России. Исследуются подходы к классификационным признакам таких банков, рассматриваются их преимущества и проблемы развития.
Региональные кредитные организации имеют определенные специфические черты, отличные от других. В связи с этим возникает необходимость выделять их как отдельный вид российской банковской системы. Роль местных банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить - именно на них ложится нагрузка по обеспечению региональной экономики как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов.
Определение регионального банка
Для характеристики регионального банка, прежде всего, определим, по каким критериям он выделяется из состава других кредитных организаций. В России законодательно принятого определения «региональный банк» нет, традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).
В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион . Но такой трактовки недостаточно для полного определения регионального банка, так как под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.
I 26 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №6 2011
В0#06(Апа№ка).1геСс1 26 23.05.2011 10:06:50
В исследовании рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» региональные банки выделены по уровню капитализации, распределения активов и ресурсной базы в отдельную группу - наряду со Сбербанком, госбанками, крупными федеральными, иностранными, сырьевыми и другими банками. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.
Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. Так, Ю.Ю. Русанов, отмечает, что деятельность таких банков должна быть связана с потоками бюджетных средств, государственными займами, региональными программами. Роль этих банков автор сводит к выполнению агентских функций регионального правительства . Однако данное положение не всегда согласуется с практикой. Например, многие коммерческие банки Татарстана (Татфондбанк, Татинвестбанк и др.), зарегистрированные на его территории и оказывающие широкий комплекс банковских услуг для развития местной экономики, не являются агентами Правительства Республики Татарстан.
Отдельные эксперты в качестве критерия выделяют участие региональных властей как в роли учредителей, так и в роли собственников:
■ учреждение банка региональными властями и муниципалитетами;
■ преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка;
■ преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций и органов власти, местных внебюджетных фондов;
■ ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета.
На наш взгляд, эти признаки регионального банка не могут быть сущностными, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.
Таким образом, мы видим, что одни авторы связывают понятие регионального банка с его сферой обслуживания, другие - с его влиянием на экономику региона и значимостью, третьи - с учреждением банка региональными властями и обслуживанием их. Анализируя различные точки зрения, можно выделить четыре основных подхода к определению сущности регионального банка:
■ клиентоориентированный - банк работает только в одном регионе и с клиентами данного региона;
■ учредительский - учрежден региональными властями и их обслуживает;
■ статистико-административный - зарегистрирован на территории субъекта Федерации;
■ в основе лежит значение банка для территории данного региона.
Однако каждый из подходов неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из массива прочих кредитных организаций, оперирующих на региональном рынке:
■ корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;
■ пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;
■ банковские услуги реализуются на рынке региона;
■ независимость от финансовых ресурсов инорегио-нальных банков.
Именно эти признаки определяют, что благополучное функционирование регионального банка полностью зависит от финансового состояния бизнеса и благосостояния местного населения, с одной стороны, и он оказывает прямое влияние на экономическое благополучие данного региона, с другой.
Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона.
Особенности развития
Региональные банки, безусловно, можно назвать специализированными финансовыми организациями - каждый отдельно взятый регион имеет специфику экономического развития, следовательно, банк вынужден предоставлять на рынок только те услуги, которые наиболее востребованы в этом регионе. Кроме того, предпосылками выделения региональных банков являются особенности политического и экономического развития России.
Во-первых, особенности отношений собственности. С началом приватизации немалая доля частной собственности (в первую очередь крупнейшие предприятия) оказалась в руках ограниченного числа крупных финансово-промышленных групп, имеющих центр в Москве. Данная тенденция затронула и банковский сектор. В результате кредитные организации, управляемые из центра, обслуживали производственный комплекс, находящийся в регионах, и не могли удовлетворить потребности промышленных предприятий из-за незнания местных особенностей .
Во-вторых, уровень экономического развития регионов. После распада централизованной плановой системы регионы оказались в разных экономических условиях. Там, где экономика оставалась крепкой, сти-
Abstract. Questions of necessity of allocation of a subsystem of regional banks in bank system of Russia is analysed. Investigation of Approaches to classification of signs of regional banks on the basis of it author"s definition of regional bank is offered. Advantages of regional banks and a problem of their development are considered
Keywords. Region, bank, system, the finance.
Ключевые слова. Регион, банк, система, финансы.
№6 2011 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 27 I
хийно создавались региональные банковские системы, состоящие преимущественно из самостоятельных кредитных организаций. В регионах, экономически зависимых от центра, открывались в основном филиалы московских банков (табл. 1).
Наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ (57,8% на 01.01.2011). Дальневосточный, Северо-Кавказский и Сибирский федеральные округа имеют крайне незначительное количество банков, обслуживающих региональную экономику. Неравномерное развитие региональных кредитных организаций в силу объективных экономических причин не давало возможности распространять на все территории единую систему управления региональными банковскими системами.
В-третьих, различия в формировании ресурсной базы банков. Как правило, крупные филиалы или дочерние иностранные банки имеют больше возможностей привлекать дешевые пассивы как в виде средств материнских компаний, так и в виде средств бюджета, которые размещаются на счетах крупных банков. Более слабые позиции региональных банков определили необходимость выделять их в отдельную группу для выработки самостоятельных стратегий развития и создания конкурентных условий функционирования.
В-четвертых, значительная структуризация банков: в отечественной банковской системе, наряду с крупными, присутствуют и очень мелкие кредитные организации. Эта особенность предопределила проблемы в подходах к надзору и контролю со стороны Банка России (единых без дифференциации банков по особенностям развития). Ряд мелких банков, несмотря на высокую степень их значимости для экономики региона, не мог выполнить требования регулятора и был вынужден прекратить свою деятельность. Отсюда возникает необходимость выделения региональных банков с учетом их рисков и других особенностей развития.
К началу 2011 г. в банковской системе присутствовали банки, объем собственного капитала которых
Распределение банковских организаций по регионам России
составлял менее 45 млн руб., их можно отнести к группе мультимелких. Но число таких банков быстро снижается: за 2 последних года со 107 до 38. Кроме данной группы регулятор выделил: банки с капиталом 45-90 млн руб. (их число за 2 года сократилось с 90 до 7); с капиталом 90-180 млн (увеличилось со 142 на 01.01.2009 до 187 на 01.01.2011); с капиталом свыше 180 млн руб. (выросло с 747 до 766).
VERSAL N.I. - 2013 г.
ТАРХАНОВА Е.А. - 2014 г.
Банки - непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли «рука об руку»: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.
Банки возникли не вдруг на какую-то конкретную историческую дату. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Банки, таким образом,-следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк-это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Сущность банка полнее раскрывают его функции. Каковы основные функции банка?
Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.
Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.
Третья функция банка - посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это - не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.
