Расторгнуть договор страхования при досрочном погашении кредита. И теперь о моем проекте искового заявления о возврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Основания досрочного прекращения договора

Мало кто из ссудополучателей знает, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении долга. Чтобы воспользоваться таким правом, важно учесть ряд нюансов: тип кредита, установленные страховщиком условия, а также подготовить должным образом оформленное заявление.

Отказаться от дальнейшего пользования услугами страховщика можно по завершении срока кредитного договора или в случае с погашением долга раньше назначенного срока, если такая опция предусмотрена в самом соглашении. Если нет, в этом случае ничего добиться не получится – клиент уже согласился с такими условиями.

Ввиду расторжения кредитного договора раньше срока, страховой полис тоже считается расторгнутым – защищать больше нечего. Так сказано в ст. 958 ГК РФ, пункт №1 которой гласит, что стороны вправе разорвать договорные отношения, если больше нет вероятности наступления форс-мажорной ситуации.

Законные основания

В первую очередь необходимо руководствоваться законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом. В этих документах четко сказано, что у гражданина есть право добиться выплаты части уже уплаченной страховой премии, если он закроет кредитную линию раньше прописанного в документах срока.

Вопросы касаемо возможности получения возмещения затронуты в следующих документах:

• Закон о страховом деле № 4015-1;
• Федеральный закон о потребительском кредитовании №353;
• Указание ЦБ № 3854-У, в котором описан процесс оформления некоторых типов страховых полисов.

Инициировать процедуру расторжения соглашения со страховой клиент может в одностороннем порядке. Чтобы процесс прошел максимально гладко, не ранее чем за месяц до предполагаемой даты внесения средств и расторжения договора, и банк и компанию-страховщика необходимо уведомить о своих намерениях в письменном виде. Обычно страховые компании пытаются защитить свои интересы, если клиент настаивает на отказе от полиса. Они могут вполне законно оставить себе часть премии за период, на протяжении которого данная страховка действовала.

Получить часть уплаченной страховки можно по таким полисам:

1. Страховка жизни (актуально в случае с ипотечными кредитами);
2. На случай сокращения и потери работы;
3. Титульное страхование (тоже часто применяется в случае с долгосрочными кредитами, когда банки пытаются защититься от риска утратить право собственности на объект);
4. Страхование имущества.

Опция страхования – услуга дополнительная, финансово-кредитным организациям не дано право обязывать всех клиентов поголовно покупать полис. Поэтому после получения и погашения кредита от нее можно отказаться , требуя от страховой компании выплатить клиенту часть средств обратно.

Что нужно знать о возврате и куда обращаться

Вариантов здесь несколько: через банк, через страховую или если эти организации не слишком сговорчивы – в суде. Проще всего написать заявление на возврат в том отделении банка, где изначально клиент получил на руки деньги. Удобно подготовить документ вместе с заявлением, в котором высказать свое намерение погасить задолженность по кредиту досрочно. Однако стоит быть предельно внимательным: некоторые банки включают страховку в пакет услуг как основной пункт, так что вернуть такую страховку нельзя.

Альтернативный вариант – идти с заявлением о возврате части страховой премии прямо к страховщику.

Для этого в компании разработана специальная форма обращения, в которую достаточно вписать личные данные и передать документ на рассмотрение. Не стоит забывать о необходимости подготовить копию договора с банком и справку, доказывающую факт отсутствия долгов.

Предыдущие организации могут отказать в возврате денег, в таком случае решить проблему можно в суде. Как показывает практика, чаще ситуация решается именно в пользу потребителя услуги – заёмщика. Однако сперва потребуется потратиться на грамотного адвоката, который поможет составить заявление и собрать доказательства. По этой причине стоит заранее оценить примерные издержки, чтобы даже после получения компенсации от страховщика не остаться в минусе.

Как действовать клиенту

Ответ на вопрос вернут ли страховку при досрочном погашении кредита во многом зависит от того, насколько внимательно клиент будет соблюдать алгоритм действий. Закон гласит, что только при условии полного погашения стоимости полиса можно вернуть излишек уплаченных средств при условии досрочного закрытия кредитного договора.

Порядок возврата денег следующий:

• Полностью расплатиться с телом долга и процентами. Предварительно изучить кредитный договор на предмет того, допускается ли досрочное погашение вообще – некоторые банки до сих пор применяют к таким клиентам штрафные санкции;
• После расторжения кредитного договора получить справку об отсутствии долгов. Лучше всего делать это через некоторое время после последнего платежа, когда кредитная линия будет закрыта;
• Обратиться в страховую компанию или в банк, где написать заявление на выплату;
• Проследить за тем, чтобы обращение было зарегистрировано специалистом. Принятому документу присваивается специальный номер, который вписывают либо в ведомость, либо в специально созданный для этой цели электронный журнал. Специалист проставляет на заявлении дату и свою подпись;
• Собрать документы, предоставив их на рассмотрение лично или отправив почтой. Осталось дождаться решения.

Законом не установлен максимальный срок, на протяжении которого страховая компания должна прислать ответ. На практике это происходит в среднем через 2-3 недели с момента обращения. Если же явно видно, что страховщик специально затягивает процедуру, можно написать претензию.

В случае положительного решения средства будут перечислены на указанный клиентом счет. Если же ответ страховщика отрицательный, требуется получить отказ в письменном виде. Такой документ потом получится использовать в процесс написания жалобы в Роспотребнадзор и суд.

Как составить заявление

Чтобы претендовать на получение выплаченной части страховой премии, необходимо грамотно оформить заявление. Его составляют в письменном виде в двух экземплярах, один из которых передается в страховую фирму, а на втором проставляется отметка о принятии и этот экземпляр остается у заявителя.

Многие страховые разрабатывают внутреннюю форму заявления и не принимают на рассмотрение документ в свободной форме. Поэтому, чтобы не тратить время, этот момент стоит уточнить заранее. В документе обязательно должны присутствовать следующие разделы и реквизиты:

1. Наименование компании, куда подается документ;
2. Личные данные заявителя, включая номер страхового полиса;
3. Реквизиты счета, по которым можно сделать перечисление средств;
4. Контактные данные для связи (номер телефона, адрес обычной и электронной почты);
5. Дата и подпись гражданина.

К документу обязательно требуется приложить следующий пакет документов:

• Паспорт заявителя;
• Полис и кредитный договор (заранее требуется сделать копии обоих документов);
• Справку об отсутствии долгов перед кредитором;
• Справку об уплаченной сумме страховки.

Допускается передача справок лично или через доверенное лицо при условии оформления доверенности. Также есть возможность отправить письмо с описью вложения посредством использования Почты России.

Сколько денег получится вернуть

В проблеме как вернуть страховку после выплаты кредита клиентов банка больше всего интересует сумма возмещения, на которую они могут претендовать при досрочном погашении долга. Здесь все зависит от того, когда именно клиент расплатился со своими обязательствами.

Если погашение было примерно в первой половине действия договора (например, при автокредите на 7 лет клиент погасит его на протяжении 3-4 лет), он может требовать возмещения половины стоимости страхового полиса. Страховой случай не наступил, значит, у него есть полное право получить уплаченные деньги обратно. Дальше сумма компенсации будет уменьшаться пропорционально уменьшению периода действия периода кредитования.

В процессе подписания кредитного договора важно обратить внимание на такие аспекты:

1. Кто выступает в роли страховщика;
2. Цена страхового полиса помесячно;
3. Порядок внесения оплаты: ежемесячно/ежегодно или всю сумму сразу при оформлении кредита;
4. Условия получения выплаты если клиент гасит тело долга с процентами целиком или только их часть.

В случае, если по договору страховые взносы запланированы как ежемесячные, после досрочного погашения можно просто перестать их платить. Однако перед этим внимательно изучите условия полиса, есть вероятность, что страховая компания может начать применять штрафные санкции за подобную «самодеятельность».

Отказ в выплате – причины и что делать?

Просьбы подобного характера не всегда удовлетворяют – страховой и банку попросту невыгодно терять прибыль. Но есть и другие причины отказа:

• Согласно договору, который подписал сам заемщик, он не может претендовать на получение выплаты;
• Заемщик воспользовался выплатой по полису;
• Получить возмещение уплаченной суммы можно при полном досрочном погашении, а клиент внес только часть суммы;
• Займ получен до 2006 года. Именно в это время был принят закон, позволяющий возвращать страховку;
• В документах есть ошибки или неточности.

Страховая может ссылаться на понесенные издержки в процессе обслуживания полиса. В таком случае лучше попытаться урегулировать спор мирно, если же ничего не помогает – пора подавать исковое заявление в суд.

Заключение

Избежать необходимости оформления страхового полиса при кредитовании на длительный срок (ипотека или автомобильный кредит) – нереально. Ввиду того, что принуждать клиента покупать ненужную ему услугу банки не вправе, скорее всего такому клиенту будет отказано. Вместе с тем страховка способна защитить на только интересы кредитора, но и самого клиента при наступлении форс-мажора.

Клиенту потребуется написать заявление либо в банк, либо сразу в страховую компанию. Если же здесь отказывают, заявитель имеет полное право обратиться в суд за защитой своих прав. Даже при условии судебного разбирательства не стоит переживать об испорченной кредитной истории – в ней отражаются только сведения о полученных и погашенных кредитах.

Некоторые клиенты в спешке не читают кредитный договор , подписывая который они одновременно приобретают страховой полис. Особенно часто подобные ситуации наблюдаются, когда заемщик в телефонном режиме узнает о предварительном одобрении его заявки. Затем он приходит в банк для заключения договора, где уже вписана сумма кредита, плюс проценты и стоимость страхового полиса. Вернуть такую страховку, досрочно погасив долг сложно, поэтому информацию о кредите и страховом полисе нужно читать крайне вдумчиво. (10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

10.04.2019, Сашка Букашка

Страховка по кредиту при досрочном погашении - это услуга, которая ежедневно навязывается банковскими организациями при оформлении заемных капиталов. Некоторые банки совсем отказывают в кредитовании, если клиент не хочет платить за страхование. Расскажем, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Разберемся в ситуации: что такое страхование кредита

Не многим гражданам известно, что страхование не является обязательным условием. Согласно действующим законам, страхованию подлежит только имущество, которое передается банковской организации в качестве залога (). Остальные предложения по страхованию кредитных денег являются чистой прибылью банка и страховой компании.

Следовательно, клиент праве отказаться от страхования займа. Это его личное и законное право. Однако банковские учреждения при таком раскладе попросту отказывают предоставлять заем либо устанавливают кабальные условия сотрудничества. Поэтому большинство граждан соглашаются на покупку ненужного страхового полиса.

ВАЖНО! Деньги за навязанный полис можно вернуть! О том, как правильно это сделать, мы рассказали в отдельном материале . Сегодня расскажем, как оформить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.

Когда вернут деньги за страховку

Многие интересуются, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита. Единого ответа на этот вопрос нет. Все зависит от условий страхового договора, который был заключен при предоставлении кредитных средств.

На что обратить внимание? В договоре страхования в большинстве случаев прописывается пункт, что при погашении займа заранее страхователь не обязан возвращать деньги за страховой полис. Если в вашем договоре этот пункт присутствует, то требовать деньги назад бесполезно.

Ключевые условия возврата денег за страховой полис:

1. Долг перед банком погашен полностью, в 100 % объеме.
2. В договоре страхования отсутствует пункт о том, что страховая компания не обязана возмещать средства клиенту.
3. Собраны все необходимые документы для оформления возмещения.

Если вы погасили досрочно кредит, можно ли вернуть страховку? Ответить на этот вопрос поможет договор страхования. Изучите документ. При необходимости проконсультируйтесь с юристом.

На какую сумму можно рассчитывать

Не стоит полагать, что возврат страховки при досрочном погашении кредита будет осуществлен в полном объеме. Это ошибочное заблуждение. Страховая компания свою часть договора выполняла, причем независимо от того, наступил страховой случай или нет. Следовательно, претендовать на полный возврат бессмысленно.

Рассчитывать можно на сумму, пропорциональную времени досрочного погашения.

Букашка Александр Борисович получил в банке заем на сумму 2 000 000 рублей на 5 лет (60 месяцев). При этом Александр Борисович уплатил за страховой полис 12 000 рублей. Заем Букашка А.Б. погасил досрочно, за 20 месяцев. Исчисляем приблизительную сумму возмещения:

1. Вычисляем стоимость услуг страховой компании в месяц: 12 000 руб. / 60 месяцев = 200 рублей в месяц.
2. Невостребованный период времени: 60 мес. – 20 мес. = 40 мес.
3. Сумма к возврату: 40 мес. × 200 рублей = 8000 рублей.

Следовательно, Александр Борисович может претендовать только на 8000 рублей возврата страховой премии при погашении кредита раньше срока. Однако компания-страховщик может истребовать оплату неустойки и прочие проценты.

Порядок возврата страховых сумм

Вернуть деньги можно двумя способами:

1. Обратиться в банковскую организацию, в которой был заключен договор страхования и оформлен заемный капитал.
2. Направиться напрямую в ближайшее представительство страхователя - компании, которая предоставила страховой полис.

В обоих случаях придется составить заявление, а также подготовить пакет документов. Отметим, что форма заявления о возврате страховки не унифицирована. Каждая организация может затребовать заявление, составленное на индивидуальном бланке компании. Форму можно получить в банке или страховой компании.

Помимо письменного заявления, потребуются следующие документы:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Действующий полис или договор страхования.
3. Документы, подтверждающие факт оплаты долга (квитанции, чеки или справка из банковского учреждения).
4. Квитанция об оплате страховой премии.

Отметим, что некоторые компании могут затребовать дополнительную информацию и документы. Исчерпывающий список можно уточнить при обращении.

Как написать заявление на возврат страховки

На решение кредитора напрямую влияет правильность составления заявления. Если обращение составлено с ошибками или не раскрывает сути претензии, то страховщик вправе отказать в возмещении денег. Поэтому важно грамотно составить претензию в страховую компанию.

Объявление о возврате страховой суммы при досрочном погашении кредита должно быть составлено в двух экземплярах. Первый останется у страхователя, а второй - у заявителя, но с отметкой о получении.

Обратите внимание на очередную уловку страховщиков. Многие компании утвердили индивидуальные бланки заявления на возврат страховки. А обращения в произвольной форме не принимают к рассмотрению. Чтобы не упустить срок подачи документов, уточните это заранее. Достаточно обратиться в фирму лично либо посмотреть на официальном сайте в интернете. Если унифицированной формы нет, необходимо учесть обязательные реквизиты для составления заявления на возврат страховки по кредиту. К таковым относят:

1. Полное наименование страховой компании, в которую подается соответствующее обращение. Недобросовестные фирмы могут скрывать свои реквизиты. Уточнить сведения можно в банке, где получали кредит.
2. Личная информация о лице, выступающем в роли заявителя. Помимо Ф.И.О., паспортных данных и места регистрации, укажите индивидуальный номер страхового полиса.
3. Реквизиты договора страхования и договора на кредит, дополнительная информация о сделке. Нужно следовать принципу открытости. Распишите информацию детально.
4. Требования о возврате с указанием суммы страховки по кредиту. Пропишите не только сумму к возмещению при досрочном погашении кредита, но и сведения о полной стоимости страховки. Допустимо приложить расчет, как приложение к заявлению.
5. Ссылки на законодательные нормы, которые нарушит страхователь, если откажет в возврате страховки. Укажите статьи 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ, дайте ссылку на закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
6. Сведения о банковском счете заявителя, на который следует зачислить возврат страховки, - пропишите , в которой обслуживается счет, чтобы выплата поступила без задержек. Можно указать номер счета зарплатной карты. А вот цифры на самой карте для заявления не подойдут.
7. Контактная информация заявителя. Пропишите телефон или адрес электронной почты для связи. Можно указать и почтовый адрес, если желаете получить письменный ответ. Если компания откажет в возврате страховки по кредиту при досрочном погашении, письменный отказ будет одним из доказательств в суде.

Готовое заявление должно быть подписано заявителем собственноручно. Также необходимо указать дату составления. Вместе с обращением подготовьте подтверждающие документы:

• паспорт для удостоверения личности;
• договор страхования и полис;
• договор на кредит;
• чек, подтверждающий оплату страховки;
• выписка из банка о досрочном погашении кредита;
• сведения об отсутствии долга по кредиту.

Подготовьте копии. Оригиналы договоров, чеков и полиса нужно оставить при себе. Подать обращение можно лично или по почте, отправив заявку заказным письмом.

Образец заявления на возврат

(наименование банка) __________________________________________ От _______________________________________ Адрес: ____________________________________ Тел. __________ ЗАЯВЛЕНИЕ Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее - Заемщик) и ____________________________ (далее - Банк) заключен кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее - договор). Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства: В заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п. ______ договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п. 3 ст. 927, ст. 935 ГК РФ). Считаю, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав считаю необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки). На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ, 1. Возместить убытки, причиненные мне по договору № __________ от ________________, в размере уплаченной мной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по указанному кредитному договору в размере _________ руб. (____________________________) в течение 10 дней. 2. При нарушении десятидневного срока удовлетворения настоящего требования дополнительно прошу уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответ прошу направить в письменном виде по адресу __________________________________ ____________________________. В случае неисполнения вышеназванного требования в добровольном порядке оставляю за собой право: – обратиться в Роспотребнадзор с целью привлечения Банка к административной ответственности за нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей; – обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, о компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (основание: п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Ф.И.О._______________ «____» __________20___г.

Можно ли вернуть страховку по кредиту через суд

Если заемщик досрочно погасил кредит, а финансовая компания отвечает отказом, то можно обратиться в суд. Решение споров в судебной инстанции допустимо, если страхователь вернул сумму частично, значительно занизив размер полагающейся выплаты.

Для судебного решения проблем подготовьте исковое заявление и документы:

1. Кредитный договор и договор страхования.
2. Документальное подтверждение из банка о погашении кредита раньше срока и об отсутствии долгов перед банком.
3. Расчет суммы к возмещению. Оформляется как дополнение к судебному иску.
4. Копии обращения в страховую компании о возмещении страховой суммы.
5. Копию ответа страхователя от отказе либо о назначении несоответствующей суммы выплаты.
6. Копию обращений в Роспотребнадзор (при наличии), если заявитель решил урегулировать спор в досудебном порядке, но страхователь отказался от этого.

Одним из условий выдачи любого кредита является страхование. Это может быть оформление страховки на залоговое имущество: автомобиля или жилого помещения, а может быть и страхование жизни и здоровья. Часто банки предлагают включить средства за страховку в сам кредит. А что происходит со страховкой случае возвращения долга досрочно? Ведь смысла в ее необходимости больше нет. Можно ли получить обратно средства за оставшийся период страхования?

Согласно законодательству банк не в праве требовать от клиента застраховывать свою жизнь и здоровье . Во время оформления заема менеджер банка должен сообщать о том, что подобное страхование является добровольным и повлиять на решение о выдаче не может.

Однако безграмотность населения в юридических вопросах, а так же уловки банков приводят к тому, что до заемщика не доходит подобная информация. В любом случае, страховать или нет свою жизнь заемщик решает сам, и необходимо взвесить все за и против в принятии подобного решения.

Итак, Вы решили при оформлении займа застраховать свою жизнь, при этом полностью оплатив страховку. Через какое-то время у Вас появилась погасить займ досрочно, а страхование жизни осталось. Что происходит со страховкой? Она продолжает действовать. Но по сути необходимость в ней уже отпала.

Можно ли расторгнуть договор и вернуть при этом деньги ? Это зависит от двух пунктов.

• Во-первых , Вы осуществили досрочное гашение кредита. Это значит, что вы не только можете вернуть деньги, потраченные на оплату услуги страхования, но и проценты, если они были переплачены. Подробнее об этом читайте по этой ссылке .
• Во-вторых , в договоре страхования указано, что клиент имеет право на страховую премию при расторжении раньше срока. Страховая премия формируется из уплаченных средств за страховку с вычетом уже использованной суммы.

Все условия для получения обратно денег за страховку соблюдены. Что дальше? В первую очередь Вам необходимо обратиться в Вашу страховую компанию . Вам необходимо подать заявление. Пишите две копии (одна для Вас, вторая для страховой компании).

В заявлении указываете, что нужно пересчитать страховые взносы и вернуть часть средств в связи с досрочным гашением. Кстати, если вы только собираетесь рассчитаться по задолженности раньше срока, то предлагаем ознакомиться с этой статьей , где рассказываем о том, как это сделать наиболее выгодно.

Проверьте, чтобы заявление обязательно было зарегистрировано, и на Вашем экземпляре стояла соответствующая отметка. Заявление должно быть рассмотрено в течении 10 рабочих дней. По идее по истечении этого срока Вам обязаны возвратить оставшиеся средства по страховке. Что делать, если этого не произошло? Вы смело можете обращаться с исковым заявлением в суд.

В заявлении Вы можете ссылаться на статью 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Согласно этому закону, Вы создаете условия для расторжения страхового договора, когда гасите кредит досрочно . А так же там указано, что страховая может оставить себе только часть взносов, а остальное вернуть клиенту.

Таким образом, у заемщика есть все шансы вернуть часть денег потраченных на страхование жизни.

Если вы подписали договор страхования, но уже на следующий месяц хотите отказаться от этой услуги, то, возможно, сможете вернуть свои деньги без необходимости полного гашения ссуды, подробнее об этом .

Каждый кредитный продукт должен быть чем-то обеспечен, именно для этого была разработана система страхования кредитов. Ведь любой кредит неразрывно связан с высоким риском невозврата, банку необходимо себя обезопасить.

Стоимость страховки напрямую зависит от суммы займа (чем дороже кредит, тем, соответственно, дороже и страховка). В специальном договоре прописываются условия возмещения страховой компанией суммы кредита или процентов по нему в случае, если заемщик перестанет выполнять обязательства по возвращению долга.

Целью страхования кредита является максимальное устранение рисков, связанных с невозвращением кредита, и защита интересов банка-кредитора.

Существует несколько видов страхования :

• залогового имущества,
• здоровья и жизни клиента,
• коммерческих кредитов.

Как вернуть

Условия

С условиями возврата страховки при досрочном погашении кредита можно ознакомиться в Гражданском кодексе РФ (статья 958).

В законе нужно обратить внимание на следующие моменты:

• Страховой договор может утратить силу до срока окончания в случае устранения рисков возникновения страхового случая, гибели застрахованного имущества или в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск.
• В любое время можно подать заявление о расторжении договора, если к моменту отказа не возникли вышеуказанные обстоятельства.
• Страховщик может получить часть страховой премии в соответствии с заключенным договором, а также при досрочном погашении в связи с вышеуказанными обстоятельствами.

По закону страховая компания имеет право не выплачивать средства при досрочном погашении кредита. Таким образом, если заемщик выплачивает досрочно кредит и расторгает договор страхования, компания может отказать в возвращении страховки.

Несмотря на это, любой отказ можно оспорить, если знать несколько тонкостей. Можно сослаться на кредитный договор, если в нем присутствует формулировка «заключение страхового договора на весь период действия кредитного договора».

Получается, если заемщик досрочно погасил выплаты по кредиту, то вместе с этим утрачиваются и обязательства перед страховой компанией. Можно также сослаться на то, что риски страхового случая исчезли после вступления в силу страхового договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Куда обращаться

Многие заемщики делают ошибку, пытаясь вернуть деньги за страховку через банк. Банк зачастую – всего лишь связующее звено между клиентом и страховой компанией.

Поэтому по всем вопросам о возврате страховки целесообразно обращаться сразу в страховую компанию. Это сэкономит время и существенно повысит шансы на успех возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

Перед обращением следует тщательно изучить заключенный договор, в котором часто имеется пункт о досрочном расторжении договора и возврате денег.

Например, если необходимо осуществить возврат страховой премии Хоум Кредит банка, нужно обратить в компанию Ренессанс страхование, которая является его партнером. Если такого пункта в договоре нет, то, скорее всего, страховая компания не предусматривает возврат средств. В таком случае можно попробовать обратиться в суд.

Обращаться в само кредитное учреждение нужно в случае, если страховка была включена в пакет банковских услуг. Перед обращением в банк рекомендуется ознакомиться с образцом претензии по возврату комиссии или страховой премии.

Список документов

Для того чтобы вернуть страховку при досрочном погашении кредита нужно собрать пакет документов, включающий:

• Кредитный договор (его копию);
• Паспорт заемщика;
• Справку из банка о полной выплате кредита;
• Заявление на имя директора страховой компании о расторжении договора и возврате оставшейся страховой премии.

Пакет услуг от банка

В некоторых случаях страховка входит в пакет банковских услуг, соответственно в роли страхователя выступает само кредитное учреждение. В такой ситуации прямой договор между заемщиком и банком-кредитором не заключается, а значит, руководствоваться нормами Гражданского кодекса не получится.

Согласно правилам такой программы средства, перечисленные банку клиентом, классифицируются как комиссионный доход или плата за пакет услуг. При досрочной выплате кредита возврат средств за пакет банковских услуг не предусматривается.

Тем не менее, некоторые банки частично возвращают средства, уплаченные за пользование пакетом (например, Сбербанк). При таких банках, как ВТБ 24 и Альфа Банк, имеются свои страховые компании, поэтому чтобы вернуть страховую премию, необходимо написать заявление и отнести его в данную организацию.

Со страховыми компаниями «АльфаСтрахование» и «ВТБ Страхование» также сотрудничает Траст Банк.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Если обращение в страховую компанию не дало нужных результатов, не стоит отказываться от намерения вернуть страховую премию.

В такой нелегкой ситуации не обойтись без привлечения помощников со стороны – а именно некоммерческих организаций защиты прав потребителей. Подобные организации оказывают широкий спектр услуг, в том числе помогают вернуть банковские комиссии и страховки по кредиту.

Порядок действий и судебная практика

Первое, что нужно сделать – собрать пакет документов, включающий кредитный договор и все приложения к нему (включая графики платежей и т. д.), платежные документы по кредиту (чеки, квитанции, приходные кассовые ордера, платежные поручения и т. д.) и банковские выписки.

Также необходимо составить доверенность, в которой будут прописаны переданные полномочия, и заверить ее у нотариуса. После того, как все документы будут собраны, их нужно отнести в организацию по защите прав потребителей.

В ходе судебных разбирательств было выделено несколько групп незаконных банковских комиссий, среди которых есть и комиссия за страхование:

• Банковская комиссия за страхование жизни и здоровья заемщика (плата за подключение и организацию программы страхования и т. д.);
• Комиссия за выдачу заемных средств (за открытие счета, зачисление средств и т. д.);
• Комиссии за обслуживание и погашение кредита.

Вышеуказанные комиссии часто «внедряют» в кредитные договоры большинства известных банков (Альфа Банк, ВТБ 24, НБ «Траст», Хоум Кредит и другие). Судебная практика в большинстве случаев основывается на Законе РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 данного закона запрещается обусловливать приобретение одного товара или услуги с обязательным приобретением другого товара (или услуги). В случае с кредитными продуктами банк – это продавец, который намеренно включает условие страховки в кредитный договор, а значит нарушает права заемщика (покупателя услуги).

В качестве обеспечительной меры кредита может выступать только добровольное страхование, а не обязательное. Что касается возврата страховки по ипотечному или автокредиту, то здесь дела обстоят гораздо серьезнее, и в большинстве случаев суд встает на строну банков.

Видео о страховке и как ее вернуть

Страхование, оформленное вместе с кредитом, почти всегда оплачивается сразу на весь срок займа. Если клиент исполняет обязательства досрочно, то возникает вопрос о возврате страховой премии за оставшийся период.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита

Даже если кредитный договор закрывается, страховая защита продолжает действовать до оговоренной соглашением даты.

При желании заемщика допускается подать заявление на возврат оплаченной финансовой защиты - такая возможность закреплена в Гражданском Кодексе. Если иное не предусмотрено страховым соглашением, то премия возвращается пропорционально оставшемуся периоду.

Важно! Если в страховом договоре указано, что , то получить деньги обратно будет невозможно даже через суд.

Если на момент досрочного закрытия кредита наступило страховое событие, то услуга считается оказанной полностью - никакая часть взноса не будет возвращена.

При оплате кредита раньше срока возвращается именно часть финансовой защиты за вычетом издержек страховщика за количество времени, в течение которого услуга оказывалась. На практике встречаются случаи, когда большая часть положенных клиенту денег идет на оплату расходов страховой компании на ведение дела. Если издержки очевидно завышены, то вопрос есть смысл решать через суд.

Куда обращаться за возвратом страховой премии

В зависимости от того, является ли кредитная организация стороной соглашения, возврат происходит через:

• банк - если оформленная страховка является частью кредитного пакета услуг, а выгодоприобретателем является банк;
• страховую - если банк лишь посредник, а выгодоприобретателем назначен заемщик или определенное им иное лицо.

Если выплата будет происходить , то причиной для возврата можно указать как прекращение существования оговоренного договором риска, так перерасчет внесенной премии с возвратом оставшейся части.

При возврате через банк можно просить только перерасчет и возврат части суммы страхового соглашения.

Как вернуть страховку, если кредитные обязательства выплачены

После того как будет определено, кто уполномочен принимать заявление на возврат части страховой премии, клиенту необходимо составить соответствующее обращение. В нем следует указать:

• юридическое лицо, которому направлено заявление - банк или страховая компания;
• персональные данные и контакты обращающегося;
• аргументацию перерасчета и возврата части уплаченного взноса;
• ссылки на правовые акты, доказывающие правоту клиента;
• требования страхователя;
• реквизиты счета для перечисления суммы;
• приложения к обращению (копии кредитного договора, страхового полиса и справки о полном погашении задолженности);
• срок, в течение которого должен быть дан ответ (в среднем это 10-30 дней).

Заявление необходимо составить в 2-х экземплярах. На втором, который останется у клиента, обязательно нужно поставить отметку о приятии с указанием даты, должности, ФИО и подписи сотрудника.

Если по любой причине возможности отдать обращение лично нет, то следует отправить заявление и копии документов заказным письмом. В этом случае обязательно нужно составить опись вложений.

Важно! Не следует отправлять оригиналы полисов или договоров, особенно если они у клиента в единственном экземпляре.

Что делать, если кредит погашен, а в возврате страховки отказано

Если в договоре страхования изначально присутствовал пункт о том, что , то шансов на возврат средств нет даже в судебном порядке.

При отсутствии такого условия банк или страховая не имеют права отказать в выплате. Если ответа на обращение не поступило, либо по нему было вынесено отрицательное решение, то за защитой прав следует обращаться в Роспотребнадзор.

Параллельно можно составить обращение и в суд. Из-за сложностей предстоящей процедуры и множества сопряженных нюансов лучше действовать через адвоката. При выигрыше дела издержки на юриста можно будет востребоваться с проигравшего участника.

Специалист отвечает

Какова при досрочном закрытии кредита через суд?
Если в договоре финансовой защиты было указано, что при досрочном исполнении кредитных обязательств внесенная премия не будет возвращена, то решение суда будет отрицательным. Единственный вариант в таком случае - попытаться признать договор недействительным, что также достаточно сложно.

В остальных случая судебная практика показывает, что иски заемщиков удовлетворяются. Основной аргумент - раз кредитный договор расторгнут, то по желанию клиента и все прочие взаимоотношения с банком или страховой должны быть прекращены.

Как вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке при досрочном погашении?

В условиях программы страхования компании АО МетЛайф (партнер ПАО Совкомбанк) указано следующее:

• пункт 4.3. - при досрочном погашении кредита страховая защита продолжает действовать до изначально оговоренного срока;
• пункт 4.4.3. - при желании прекратить действие договора страхователь предоставляет соответствующее заявление;
• пункт 4.5.1. - при выходе из программы страхования после 30 дней с даты начала ее действия услуга считается оказанной, внесенная премия не возвращается.

Важно! В пункте 4.5.1. есть оговорка, что при подаче заявления о расторжении договора в течения 30 календарных дней после вступления его в силу страховая премия будет возвращена полностью. Причина расторжения роли при этом не играет - можно будет вернуть страховку и без полного погашения кредита.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита в Россельхозбанке?

Согласно правилам комплексной защиты АО СК РСХБ–Страхование:

• пункт 10.3. - клиент вправе расторгнуть договор в любое время, вне зависимости от того, погашен кредит досрочно или нет;
• пункт 10.3.1. - при отказе в течение первых 14 календарных дней премия возвращается полностью, если договор не вступил в силу, и пропорционально прошедшему сроку, если он стал действующим;
• пункт 10.3.2. - при отказе по истечению 14 календарных дней будет возвращена страховая премия за неиспользованный срок.