Чем потребительский займ отличается от POS-кредита. Что такое POS-кредиты Банк Хоум Кредит

Вопреки всем известным недостаткам, экспресс-кредиты становятся все более популярными. Покупатели настолько привыкли к благам финансового рынка, что желают получить кредит прямо в месте покупки товара. На этом и основано POS-кредитование.

Что это такое?

POS-кредит - это не что иное, как заем на покупку товара. Это кредит, который оформляется и выдается непосредственно в магазине, минуя посещение банковской организации. POS означает «point of sale» и переводится как «пункт продажи», что точно отражает смысл данного вида кредитования.

Наличные при этом на руки не выдаются. Банк после оформления необходимых документов для получения кредита переводит деньги на счет магазина, а покупатель в дальнейшем возвращает предоставленный заем. У банка имеется подписанный с нужными торговыми пунктами договор о сотрудничестве, который предусматривает услугу по предоставлению заемщику POS-кредита.

Как же происходит процесс получения данного вида кредита заемщиком? Банк размещает в каждом магазине-партнере своего представителя, который и занимается непосредственно оформлением займа. Также менеджер POS-кредитования выступает и в качестве консультанта по предоставляемой услуге.

Иногда банки используют третье лицо, а именно кредитного брокера, с которым заключается договор. Таким образом, один брокер в торговой точке может представлять интересы нескольких банков при оформлении POS-кредита. В нашей стране услуги POS-кредитования предоставляет узкий круг банковских учреждений. Первым использовать данный вид кредитования начал банк «Русский стандарт». Позже к нему присоединились такие банки, как «Хоум кредит», «Альфа-банк», «Тинькофф» и другие.

Выдача POS-кредита

Если решили воспользоваться услугой такого кредитования, вы пройдете через процедуру оформления по следующим этапам:

• Выбор товара (стоит обратить внимание, что обычно не все товары в магазине можно купить в кредит, поэтому внимательно смотрите на ценники).
• На кредитной стойке оформляется заявка на получение кредита. Для этого нужно обязательно предъявить паспорт и второй документ на ваш выбор от СНИЛСа до заграничного паспорта.
• Если заявка одобрена банком, подписывается документация на кредит.

• Банк совершает оплату покупки.
• Вы возвращаете заем по установленному банком графику. Делать это можно как непосредственно в магазине, так и в банке или терминалах оплаты.

POS-кредитование «Тинькофф»

Покупателям интернет-магазинов и турагентств, которые принимают платежи через "Яндекс.Кассу", доступно кредитование прямо в процессе оплаты. Банком-кредитором выступает «Тинькофф Банк» (им же выпускаются карточки "Яндекс.Денег"). Кредитный лимит — от трех до ста тысяч рублей.

Для интернет-магазина заключение дополнительного договора с банком не требуется, кнопку оплаты в кредит можно найти рядом с другими способами платежа.

Заявка на кредит банком рассматривается две минуты, после чего представитель посетит клиента для подписания кредитного договора. Следующим рабочим днем после подписания договора покупка считается оплаченной. В "Яндекс.Кассе" комиссия с покупателей не взимается. Погашение кредита осуществляется через точки пополнения «Тинькофф Банка» или на сайте "Яндекс.Денег".

Иногда условием банка для получения кредита является внесение первого взноса (от 10 процентов). Также может быть ограничена сумма, на которую приобретается товар или количество товаров. На эту тему можно проконсультироваться с представителем банка. Срок кредита также может быть самым разным, от пары месяцев до трех лет, равно как и ставка по процентам.

Преимущества

Преимущества POS-кредитования очевидны как для покупателя, так и для остальных сторон сделки:

• Покупатель быстро приобретает необходимые товары в кредит, постепенно погашая взятый у банка заем. Процесс получения кредита проще и значительно быстрее, чем в случае потребительского займа, взятого непосредственно в банке. Товар можно получить без первоначального взноса и переплат.
• Банк с помощью POS-кредитования расширяет базу клиентов. Новому клиенту всегда можно предложить, помимо кредита, получить еще и (так называемые кросс-продажи), что повышает доход банковской организации.
• Что касается магазина, то и он получает профит или скидку. С его помощью увеличивается товарооборот и сумма чека в среднем, так как покупатель имеет возможность купить больше. Торговая точка не рискует, так как получает деньги сразу при продаже товара, а все обязательства берет на себя банк. Помимо всего прочего, магазин может включить неходовой товар в список кредитных, что позволит быстрее распродать его.

Обратная сторона POS-кредита

Рынок POS-кредитования становится все более популярным. Но есть и обратная сторона. В основном недостатки касаются покупателя:

• Ставки по процентам зачастую в разы выше обычных банковских процентов, под которые выдаются связано с тем, что банк берет на себя все риски по непогашению займа, что вкладывается при расчете кредитной стоимости. Клиента оценивают по кредитному рейтингу на основании кредитной истории заемщика. Процедура проверки является автоматизированной и называется еще скорингом.
• Недобросовестные представители банка могут без вашего ведома добавить дополнительные расходы к сумме кредита, например страховку от несчастных случаев.
• Ограничения кредита по сумме.
• Товары, приобретенные в кредит, находятся в залоге у банка. Это делается опять же для уменьшения рисков банка, чтобы в случае отказа в погашении, он мог частично вернуть деньги путем продажи изъятого у заемщика товара. Под залог берутся, например, автомобили (в этом случае банк хранит у себя оригинал ПТС).
• Всегда существует возможность того, что вы приобретёте товар, залежавшийся на складах по завышенной цене.
• Возможность приобрести товар здесь и сейчас, не имея необходимой суммы денег, зачастую заставляет покупателя совершать покупки импульсивно, не подумав как следует.

• Ввиду быстрой и не очень тщательной проверки платежной способности покупателя, банки POS-кредитования сильно рискуют. При оформлении потребительского кредита заемщик проверяется намного тщательнее, вплоть до предоставления справки с места работы. Самая неприятная ситуация для банка - это риск мошенничества со стороны покупателя. Никто не может гарантировать банку, что заявка на получение кредита не содержит сведений украденного паспорта. В данном случае речь может идти даже о сговоре с участием сотрудников магазина.

POS-кредит по интернету

Продажи в интернете также приобретают все большую популярность, становятся более совершенными и развитыми. Сейчас есть много способов оплаты покупки в онлайн-режиме. Раньше это было возможно только наложенным платежом. Интернет-магазины сегодня могут предложить приобрести товар и в кредит.

Купить товар в интернет-магазине с помощью кредитного займа просто. Достаточно нажать на пункт «купить в кредит» при оформлении заказа. Дальше происходит оформление заявки на получение займа, через несколько минут после отправки приходит ответ от банка. Если кредит одобрен, вы получаете необходимый товар и возвращаете заем непосредственно банку. При доставке подписывается договор на получение кредита.

Итак, кому же нужен POS-кредит?

• Если вам не хватает небольшой суммы на покупку определенного товара, то кредит - ваш вариант, так как можно внести в качестве первоначального взноса большую сумму, а остаток возвращать банку небольшими суммами.
• Если техника в доме неожиданно вышла из строя, а жить без любимой кофеварки или тостера не представляется возможным.
• Копить на новую вещь долго и неудобно. А купить в кредит на небольшую сумму намного быстрее.

Рейтинг банков POS-кредитования

Ниже приведены банки, которые занимают лидирующие позиции по объему портфеля POS-кредитования:

• «ХКФ-банк».
• «Альфа-банк».
• «Русфинансбанк».
• «Кредит Европа Банк».
• «Ренессанс Кредит».
• «Траст».
• «Росбанк».
• «МТС-банк».
• «Открытие».
• «Восточный».

Point Of Sale) - направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным.

Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки - больше 30%, но в то же время быстрое принятие решения (до часа).

Смотреть что такое "POS-кредитование" в других словарях:

- – вид банковского займа, при котором кредитная организация выдает ссуду без обеспечения. Большинство банков ограничивает размеры кредитов без залога частным лицам суммами 300 500 тыс. рублей. Однако конкурентная борьба за состоятельных клиентов… … Банковская энциклопедия

Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») имеет несколько значений в финансовом секторе, одно из них – оценка рисков при принятии решении о предоставлении кредита или при заключении любого другого договора.Каждый банк имеет свою собственную… … Банковская энциклопедия

- – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска доходности проводимых операций.… … Банковская энциклопедия

- – сегмент финансового рынка, в который входят выдача банками потребительских кредитов, экспресс кредитование, а также POS кредитование в торговых точках. Банки являются основными участниками рынка потребкредитования. В настоящее время его… … Банковская энциклопедия

Эмиссия - (Emission) Эмиссия это выпуск в обращение денег и ценных бумаг Общее понятие эмиссии, денежная эмиссия, эмиссия ценных бумаг, связь эмиссии и инфляции Содержание >>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

Банковская платёжная карта - Эту статью следует викифицировать. Пожалуйста, оформите её согласно правилам оформления статей … Википедия

Хоум кредит энд финанс банк - Тип Общество с ограниченной ответственностью Лицензия № 316 от 15 марта 2012 года … Википедия

Платёжные карты

Банковская карта - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Альянс Банк - У этого термина существуют и другие значения, см. Альянс. Для улучшения этой статьи желательно?: Исправить статью согласно стилистическим правилам Википедии … Википедия

Многие граждане задаются вопросом: POS кредитование — что это? Ведь данное понятие в банковской структуре встречается крайне редко, и люди даже понятия не имеют – что это может значить.

POS кредитование изначально в Российской Федерации называлось товарным займом. Часто такой вид кредитования можно встретить в различных торговых центрах, магазинах, автосалонах. Это некие кредитные точки, где оформляют обязательства по скоринг–процессу. Как правило, только по одному или двум документам.

Кредиты в магазине позволяют быстро купить то, на что не хватает денег

Это заимствованные денежные средства на покупку определенного товара, оформляемые на территории продавца. Понятие переводится с англ. языка, как точка продажи. Именно это и позволяет человеку внести ясность в данное понятие.

В отличие от кредита денежные средства человек не может получить на руки. Все расчеты происходят между банком и продавцом в безналичном порядке.

А вот затем клиент выплачивает необходимую сумму банковскому учреждению. По сути, это все тот же кредит, который сопровождается быстрым решением по заявке и минимумом документации.

Особенности

Банковское учреждение изначально заключает соглашение с магазинами-партнерами кредитора. Это может быть:

• автосалон;
• мебельный магазин;
• ювелирный;
• салон сотовой связи;
• иные продавцы, которые желают увеличить объем продаж.

В магазинах-партнерах всегда присутствует представитель кредитного учреждения, который совершает все операции по оформлению обязательств. В его функционал входит:

• заполнение кредитного заявления;
• внесение сведений в базу данных;
• оформление сопутствующей документации при одобрении клиента.

Помимо этого, сотрудник консультирует по всем видам продуктов, оформляет страхование и продает дополнительные услуги. Нередко случаются ситуации, когда банки заключают договора с соответствующими брокерами, которые будут представлять их интересы на территории партнера. Такое можно встретить в сети магазинов Эльдорадо. Сотрудник работает сразу же с несколькими банками, предоставляя оптимальные предложения на финансовом рынке для клиента.

Брокер заинтересован в большом количестве проданных продуктов, так как от этого зависит его заработная плата. Поэтому, клиент также может выбрать выгодную программу и увеличить заработную плату финансовому брокеру. Кредитованием такого типа занимаются такие кредиторы, как:

1. Ренессанс Кредит.
2. Альфа банк.
3. Сетелем банк.
4. Восточный экспресс банк.
5. Хоум Кредит энд Финанс банк.
6. Русфинанс банк.

Роль в продаже кредитных продуктов играет не только брокер, но и ценовой диапазон товара, консультанты, которые отвечают на вопросы касаемо характеристик конкретного приобретения.

POS кредиты оформляются быстро и прямо в магазине

Выдача

Если человек принимает решение по поводу приобретения товара в кредит, то он должен ознакомиться с основной процедурой кредитования:

• клиент выбирает конкретный товар, который желает приобрести в кредит;
• подходит к консультанту для выписки товарной накладной;
• вместе с этим документом направляется к кредитному брокеру за оформлением займа;
• предоставляет паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
• при одобрении кредитора (не более получаса) покупатель подписывает кредитный договор и получает выбранную вещь;
• кредитор оплачивает магазину стоимость проданного товара;
• клиент оплачивает в соответствии с графиком платежей кредит.

Некоторые кредитные учреждения подразумевают получение товарного кредита только после внесения начального капитала. Часто это случается в автосалонах. Первоначальный взнос напрямую зависит от продуктовой линейки банка – 10% до 90% от стоимости. Некоторые кредиторы позволяют обойтись и без внесения начального капитала.

Банк может иметь ограничения по количеству единовременных приобретений, а также по минимальному и максимальному ценовому диапазону. Например, в Мвидео можно приобрести товары на сумму 3–250 тысяч рублей. Имеются определенные ограничения по возрастным рамкам, регистрации. Обо всем этом можно узнать у представителя кредитора.

Кредитные обязательства такого типа выдаются на срок до 3 лет. Стоимость за счет высокого риска повышается до 30–50% годовых.

Кредитный лимит также ограничен конкретными суммами исходя из внутренней политики банка.

В некоторых кредитных учреждениях присутствуют банковские продукты в виде рассрочки без переплаты. Это можно заметить в таких магазинах, как Эльдорадо или Мвидео. Но этот кредит не предполагает беспроцентного оформления. Все равно он сопровождается небольшими процентами, о которых изначально не знает заемщик. То есть скидка в процентах фактически повышается за счет стоимости самого продукта от партнера.

Несмотря на высокий процент, пос кредитование очень востребовано

Нюансы кредитования

Финансовый рынок, предлагающий Pos кредитования, становится все более популярным. Но в этом есть и негативная сторона. Недостатками такого продукта становятся:

1. Процентная ставка гораздо выше, чем по потребительскому кредитованию. Некоторые кредитные учреждения несут высокие риски по непогашенным обязательствам, что вкладывается в расчетную стоимость продукта. Потенциального заемщика оценивают по особой системе, где имеется вся информация о нем. Процедура полностью автоматизирована и позволяет в короткие сроки получить обязательства.
2. Стоит помнить, что кредитные сотрудники могут навязать расходные операции к сумме кредитования. Как правило, дополнительным продуктом становится страхование от несчастных случаев.
3. Имеются определенные ограничения по кредитному лимиту.
4. Все товары, которые приобрел потенциальный заемщик, выступают в качестве залогового имущества. Это совершается для минимизации рисков кредитора. Например, при непогашенной задолженности клиента, банк может изъять товар и реализовать его по рыночной стоимости. Часто встречается при автокредитовании;
5. Всегда имеется возможность приобрести товар по высокой стоимости, даже если его никто не покупает. Такая тенденция имеется при кредитовании товаров;
6. Возможность приобретения сейчас не позволяет клиенту хорошо подумать над действием. В связи с чем клиенты приобретают кредиты по высокой стоимости.

Информацию по кредитным продуктам и товарам, подлежащим кредитованию, можно узнать у консультанта

Кредитование по интернету

Реализация товаров и услуг посредством интернета – популярная тенденция. И ежегодно развивается кредитование в онлайн-режиме и также по скоринг–системе. Ранее это было возможным только для определенных граждан. Сейчас кредит выдается практически всем, кто умеет пользоваться интернетом.

Ранее купить товар через интернет можно было только при оплате наложенным платежом на Почте России. Сейчас доступно приобретение за счет кредита уже в интернете. Для этого необходимо нажать на соответствующую кнопку покупки при помощи займа. А уже дальше система автоматически оформляет заявку на получение при помощи введенных персональных данных.

Уже через 10 минут приходит решение по кредитной заявке. При одобрении клиент получает товар, а затем возвращает деньги в соответствии с графиком платежей. При доставке товара клиент подписывает договор заимствования.

Кредитование юридических лиц

Pos кредит для юр.лиц, как правило, отсутствует. Но имеется определенный вид такого кредита, как овердрафт для юридических лиц. Происходит он несколько по иной системе. Юридические лица вправе рассчитывать на использование такого вида продукта, как овердрафт по определенному счету в кредитной организации. И именно с него они вправе оплатить покупку.

Если счета нет или на нем недостаточно денежных средств, то банковская организация автоматически выдает кредит такому клиенту. Воспользоваться предложением могут как компании, так и индивидуальные предприниматели. Для получения денежной ссуды не нужно посещать кредитное учреждение или обращаться в отделение. Достаточно просто предоставить платежный инструмент, и денежные средства списываются автоматически.

Такой вид кредитования отличается по использованию физических и юридических лиц. Для последних открывается счет заблаговременно, сумма при этом рассчитывается индивидуально.

Для юридических лиц предусмотрены особые условия кредитования

Преимущества

Преимуществом такого заимствования стоит отметить время получения займа. Процесс происходит практически моментально и достигается за счет скоринга. Все действия происходят на территории магазина, и клиенту не нужно идти в отделение за получением денежных средств.

Не нужно предоставлять дополнительно документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Как правило, требуется только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. В качестве него может выступать:

• водительское удостоверение;
• пенсионный билет;
• военный билет;
• загранпаспорт.

Иными преимуществами становятся:

• скорость приобретения необходимой услуги или товара;
• расширение базы клиентов для банка. Помимо такого вида кредитования, клиенту предлагается оформить кредитную карту с определенным лимитом. Это повышает доход кредитора;
• магазин также получает ряд преимуществ. Например, профит или скидку. Именно благодаря этим показателям увеличивается товарооборот и сумма чека в среднем. Благодаря этому имеется возможность продажи как можно большему количеству клиентов.

Любое финансовое учреждение имеет в своей продуктовой линейке несколько таких видов продуктов. Также имеет ряд сетевого партнерства. Как правило, предоставляются специализированные места, где возможна покупка товара в кредит. Первым кредитором, кто предоставил пос кредит стал Русский Стандарт.

Из ранее представленной информации понятно, что pos кредиты - это товарный займ. Оформляется он по скоринг системе, что позволяет в короткие сроки клиенту получить необходимый товар и оплачивать ежемесячный платеж в соответствии с предоставленным графиком. Для оформления потребуется минимум документов. Достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность. Также стоит уточнить условия кредитования до подписания кредитного договора.

Вконтакте

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Если вам понравился какой-то товар, денег на его покупку не хватает, а заполучить его хочется «здесь и сейчас», выход есть – взять товарный кредит. В этой статье расскажем об особенностях и условиях POS-кредитов, также о том, где и как можно ими воспользоваться.

Коротко о рынке POS-кредитования

В 2018 году банки выдали POS-кредитов на сумму 384 млрд руб., что превысило аналогичный показатель 2017 года (364 млрд руб.) на 4,9%. В общем же объёме выданных населению кредитов доля сегмента POS-кредитования сократилась с 4% до 3%. Тройку лидеров по размеру кредитного портфеля составили Банк Хоум Кредит, ОТП Банк и Почта Банк, а наибольшие темпы прироста портфеля (свыше 250%) показал Банк Тинькофф.

Альфа-Банк, напротив, разгрузил POS-кредитный портфель более чем наполовину. В октябре 2018 года кредитная организация заявила о намерении уйти с этого рынка, объяснив это стремлением сконцентрироваться на более доходных направлениях кредитования. В то же время на рынок была выведена программа «Покупай от Сбербанка», в рамках которой кредитуются покупки товаров через интернет.

Особенности POS-кредитов

POS-кредитование характеризуется следующими особенностями:

• заимствование носит целевой характер, деньги выдаются под покупку конкретного товара;
• подача заявки на кредит и его оформление производятся, как правило, в пределах одного часа и только по паспорту покупателя;
• процедура проходит в торговой точке, маркетплейсе (единой торговой интернет-площадке) или интернет-магазине с участием сотрудника банка, кредитного брокера или системы онлайн-банкинга;
• средства кредита для оплаты товара поступают не заёмщику-покупателю, а продавцу.

POS-кредиты бывают без переплаты и с переплатой. Размер переплаты зависит от того, какую скидку готов предоставить продавец банку, производящему оплату товара.

Если кредит выдаётся без переплаты, в размере базовой стоимости товара, то это означает, что продавец предоставляет скидку, равную ставке по кредиту.

Впрочем, продавец в сговоре с банком может заложить ставку или её часть в цену товара, продавая его дороже, чем без рассрочки, декларируя при этом отсутствие переплаты.

POS-кредитование в торговых точках сопряжено для банков с повышенными рисками, характерными для МФО. Скоринг проводится в «облегчённом» варианте, из документов требуется, как правило, только паспорт. Если же кредит оформляется онлайн при покупке товара на маркетплейсе или в интернет-магазине, то риски финучреждений уменьшаются. В этом случае используется система дистанционного банковского обслуживания, и банк может более адекватно оценить платёжеспособность кредитуемого лица, являющегося его клиентом.

POS-кредитование в торговых точках

Банк Хоум Кредит

ХКБ – лидер сегмента POS-кредитования в России, он предоставляет товарные кредиты без переплаты, а также по льготной и обычной ставкам. В его партнёрскую сеть входят более 40 компаний и сетей, торгующих мебелью, электроникой, бытовой техникой, ювелиркой, одеждой, турпутёвками, детскими товарами. Параметры заимствования зависят от того, у какого партнёра совершается покупка. Например, если товар приобретается в салонах Евросети, МТС, Ноу-хау и Связного, то кредит будет оформлен без переплаты на следующих условиях (компании предоставляют банку скидку 11,95% от базовой цены):

• сумма – от 1,5 тыс. до 80 тыс. руб.;
• срок – 10 мес.;
• первый взнос – 0%.

ОТП Банк

В 2018 году банк занял второе место по объёму кредитного портфеля, его партнёрская сеть насчитывает свыше 20 компаний, торгующих электроникой, мебелью, ювелирными изделиями и другими товарами. Характеристики POS-кредитов от ОТП Банка:

• сумма – от 2 тыс. до 500 тыс. руб.;
• срок – от 3 до 60 мес.;
• первый взнос – от 0% до 99%.

Почта Банк

• сумма – до 300 тыс. руб.;
• срок – от 3 до 36 мес.;
• первый взнос – от 0% до 90%.

POS-кредитование на маркетплейсе

Банк Хоум Кредит не только занимает лидирующие позиции на российском рынке POS-кредитования, но и является создателем первого в стране банковского маркетплейса. В нём представлено около 20 товарных групп от российских и зарубежных производителей. На одной торговой интернет-площадке собраны товары от разных поставщиков, доступные для покупки в рассрочку. Нужную позицию можно отыскать по товарной группе, производителю, поставщику, цене и размеру ежемесячной выплаты.

Приобретение товара в кредит на маркетплейсе Банка Хоум Кредит происходит следующим образом:

• покупатель подбирает нужный товар и оформляет заявку на рассрочку;
• с покупателем связывается сотрудник банка, оговаривает детали и согласовывает место и время встречи;
• составляется и подписывается кредитный договор в бумажной форме;
• покупатель забирает заказанный товар из магазина самостоятельно или заказывает курьерскую доставку.

Программа «Покупай со Сбербанком» работает по иной схеме, маркетплейса как такового, то есть единой торговой интернет-площадки, у Сбербанка нет, в отличие от Хоум Кредита. Покупка и кредитная сделка производятся дистанционно, без непосредственного контакта заёмщика с сотрудником финучреждения. Для покупки в рассрочку покупатель должен иметь активную дебетовую карту кредитной организации и доступ в Сбербанк Онлайн или мобильный банк.

Процедура покупки в кредит состоит из следующей последовательности действий:

1. покупатель переходит на партнёрский сайт (всего их 24, они представлены на официальном сайте программы), выбирает товар, нажимает ссылку «Купить в кредит» и указывает срок заимствования;
2. после этого его перебрасывает в форму авторизации онлайн-банка;
3. после авторизации покупатель заполняет заявку на кредит;
4. при одобрении кредита покупатель должен подтвердить согласие с условиями или отказаться от него;
5. при согласии как покупка, так и кредитная сделка считаются исполненными, а покупатель указывает способ и время получения товара.

Заключение

POS-кредит – удобный способ приобрести понравившуюся вещь при недостатке собственных средств. Но пользоваться им надо осторожно, не поддаваясь сиюминутному соблазну, чтобы потом не жалеть о приобретении, сделанном на эмоциях, и потерянных из-за этого деньгах.

Экспресс-кредиты, несмотря на имеющиеся недостатки, продолжают набирать популярность. Люди уже настолько «избалованы» прогрессом в финансовой отрасли, что хотят получить заём здесь и сейчас. POS-кредитование – один из видов экспресс-кредитов, предоставляемых прямо в точках продаж, об этом мы и поговорим в статье. Что это такое и каковы нюансы их получения?

POS-кредитование. Что это такое?

POS-кредитование на этапе его зарождения в России называли товарным кредитом. Это займ, который выдается для покупки конкретного товара и оформляется непосредственно в торговой точке – без посещения банка. Аббревиатура POS дословно переводится с английского «Point of Sale» как «точка продажи», что достаточно ясно отражает суть рассматриваемого нами финансового термина.

В отличие от кредита в банке, покупатель-заемщик в данном случае не получает на руки наличные деньги. После оформления POS-кредита, банк расплачивается с магазином за товар, а покупатель потом возвращает кредитному учреждению обычный, по сути, кредит.

Банк, который решил оказывать услугу пос-кредитования, заключает партнёрские соглашения о взаимовыгодном сотрудничестве с различными заинтересованными торговыми предприятиями.

Это могут быть:

• автосалоны;
• магазины бытовой техники и электроники;
• мебельные и ювелирные салоны;
• точки продаж мобильных телефонов и аксессуаров к ним;
• просто любой продавец, желающий таким образом увеличить свои продажи.

О выгодах сотрудничества для той и другой стороны мы поговорим чуть дальше, а пока посмотрим, как оно выглядит для обычного «пос-покупателя».

В магазинах-партнерах финансовое учреждение «помещает» своего представителя, который занимается полным оформлением кредита: от оформления заявки до подписания кредитного договора, в том числе он уговаривает, а если правильнее выразиться, консультирует покупателей приобрести услугу кредитования. За примером далеко ходить не надо, такая схема действует в М.Видео.

Иногда банки идут по другому пути, заключая договор с кредитным брокером, представители которого занимаются оформлением кредита в торговой точке. Например, в Эльдорадо интересы банков представляет брокер «Всегда ДА» (по информации с официального сайта сети), который работает одновременно с разными банками. Какая схема предпочтительнее – решать самим партнёрам, но, по всей видимости, сотрудник банка больше заинтересован в привлечении клиента, чем брокер, так как от количества успешных «продаж» зависит его зарплата.

Банков, занимающихся пос-кредитованием, не так много: КБ «Ренессанс Кредит», АО «Альфа-Банк», ООО «Сетелем Банк» (фактически это структура Сбербанка), Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ), ПАО «Восточный экспресс банк» – это только те учреждения, который предлагают свои услуги в М.Видео и Эльдорадо. Дополнительно отметим «Русский стандарт», который первый начал выдавать pos-кредиты, а также не менее известные ОТП, Русфинанс и ряд других.

Роль в привлечении клиентов играют не только сами кредитные специалисты и красивые ценники, предлагающие купить товар в кредит на выгодных условиях, но и сами сотрудники магазина – консультанты, ведь именно им мы начинаем задавать вопросы по конкретному товару.

Как выдают pos-кредиты?

Итак, вы приняли решение купить товар в кредит. Рассмотрим, по какой схеме осуществляется процедура POS-кредитования:

1. потребитель выбирает товар из тех, которые можно купить в кредит;
2. не выходя из торговой точки, он оформляет на «кредитной стойке» заявление на получение займа, причём достаточно предъявить только паспорт, и по желанию один из документов на выбор: водительские права, заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ или свидетельство о выдаче ИНН;
3. при одобрительном решении банка (это займет 15-30 минут) покупатель подписывает кредитную документацию;
4. банком производится оплата покупки (без участия покупателя);
5. покупателю-заёмщику выдают приобретенную вещь;
6. погашение долга производится согласно графику платежей в самом магазине (при такой возможности), в кассах банка или другими доступными методами.

В некоторых случаях получение товарного кредита требует внесения первоначального взноса (10, 20, 30 и даже до 99%), но где-то можно обойтись и без него. Всё зависит от банка и условий, на которых тот готов предоставить займ. Ограничения также могут быть по количеству одновременных покупок, по минимальной и максимальной стоимости (в том же М.Видео можно купить так товары от 3000 до 250000 рублей), по возрасту, прописке и т.д. Об этом вам и расскажет кредитный менеджер.

Сами кредиты могут быть выданы на срок от нескольких месяцев до 3-х лет, с процентной ставкой от 30 до 50% годовых и с ограничениями по максимальной сумме кредитования.

Часто можно попасть на акции типа умной рассрочки без переплаты по схеме 0 0 12 (24, 36 и так далее). По идее, взяв товарный кредит по такой схеме, вы после погашения кредита в итоге не переплатите ни копейки, но это только по идее. В реальности у таких предложений много подводных камней, которые мы подробно описали в . В двух словах – магазин делает скидку, а банк-партнёр «накидывает» на сумму этой скидки свой процент и в итоге вы должны заплатить столько же, сколько стоит товар изначально. Но надо быть везунчиком, чтобы всё сложилось так, как обещает реклама, а прочитав этот материал, ваши шансы увеличатся многократно. Да собственно и рассрочкой это назвать сложно – посмотрите, и поймёте всё сами (она, вообще-то, выдаётся под 0%).

Преимущества товарного кредитования

Положительные моменты в POS-кредитовании найдет каждая сторона сделки:

1. Для покупателя – быстрое приобретение необходимого товара даже при отсутствии нужной суммы. Вещью можно пользоваться уже сегодня, а платить постепенно. Первоначальный взнос, который нужен не всегда, незначителен по сравнению с основной стоимостью приобретения. Сам процесс получения займа проще, чем при обычном потребительском кредитовании – нужен всего лишь паспорт и ваше желание. Кроме того, можно попасть на акцию типа «умная рассрочка под 0%» и в итоге приобрести товар без переплаты.

2. Для банка – возможность нарастить клиентскую базу и увеличить количество выдаваемых кредитов. Дополнительная клиентура – это всегда возможность осуществления кросс-продаж (перекрёстных продаж сопутствующих кредитных продуктов, например, кредитных карт), увеличение кредитного портфеля и новый уровень доходности финансового учреждения.

3. Для торговой точки – увеличение товарного оборота и среднего чека. Ведь при покупке товара в кредит человек может позволить себе чуть больше, чем при наличном расчете. Магазин получает свою прибыль сразу и не несет никаких рисков – это очень важно, так как все риски берёт на себя банк. К тому же всегда остается возможность избавиться от морально устаревающих товаров, просто включив их в ассортимент продаваемых в кредит.

Но одних только благоприятных моментов не бывает нигде. Здесь тоже есть свои негативные стороны.

Недостатки

Касаются они, в большинстве своем, заемщика. Приведём основные недостатки:

1. Высокие процентные ставки POS-кредитования, иногда в разы превышающие средний банковский процент по потребительскому кредитованию. Так банк перекрывает возможные риски невозврата, которые закладываются в стоимость кредита по причине ускоренной проверки платёжеспособности клиента. Оценивают клиента по его , который рассчитывается в автоматическом режиме на базе кредитной истории заявителя (эту процедуру ещё называют скорингом).

2. и дополнительные услуги (страховка и пр.), которые могут прикрутить ушлые менеджеры.

3. Ограничения по сумме кредита (это касается товаров бытовой техники).

4. Залог приобретаемой вещи. Банк, желая минимизировать риски просрочек и невозврата ссуды, требует передачи приобретенной вещи в залог. Тогда при отказе должника оплачивать займ финансовое учреждение сможет хотя бы частично вернуть свои деньги, продав предмет залога. Обычно залог используется при взятии пос-кредита на автомобиль в автосалоне (банк забирает себе оригинал паспорта транспортного средства).

5. Вероятность приобрести устаревающий морально товар. При покупке за наличный расчет те же деньги могут быть потрачены на более новую модель или марку.

6. Импульсивность покупок. Иногда соблазн приобрести прямо сейчас «затмевает остатки разума» и человек берет то, что ему не совсем по средствам. При обычной покупке он наверняка обратил бы внимание на что-нибудь подешевле.

Финансовое учреждение тоже рискует. И в первую очередь это связано именно с фактом быстрой проверки платёжеспособности клиента. В потребительском кредитовании банки не могут себе позволить такой «роскоши» и заявитель проверяется более досконально, например, запрашивая справку о доходах или другие доказательства кредитоспособности. Отсюда высокие риски невозврата кредита в срок. К слову, микрофинансовые организации выдают микрозаймы под сильно завышенную по сравнении с банковской процентную ставку, именно по причине практически моментальной проверки клиента (вычисляется лишь кредитный рейтинг и займы выдаются только по паспорту). МФО работают быстро, но сильно рискуют, что и заложено в их тарифах.

Еще один не совсем приятный момент – вероятность мошенничества. У банка нет никакой гарантии, что заявка на получение займа подана самим гражданином, а не аферистами с украденным паспортом. И совсем печально, что в таких мошеннических схемах могут участвовать сотрудники торговой сети.

Пос-кредитование в интернете

Дистанционные продажи в сети тоже развиваются и совершенствуются. Если раньше существовал исключительно наложенный платеж, то впоследствии появилось множество способов оплаты покупок в кредит в режиме онлайн. Всё больше интернет-торговцев оказывают и услуги POS-кредитования. Один из примеров – система онлайн-кредитования от банка Тинькофф: «Купивкредит».

Воспользоваться подобной возможностью несложно. Для этого нужно нажать кнопку «купить в кредит» и все. Дальше система проведет вас по нескольким этапам оформления такой покупки, в том числе потребуется заполнить небольшую анкету. Решение по кредиту вы увидите уже буквально через пару-тройку минут. После одобрения всё пойдёт по привычной схеме: вам привозят оплаченный в кредит товар, а платите вы уже по реквизитам сервиса онлайн-кредитования. Обычно во время доставки товара требуется показать паспорт и подписать кредитный договор. Описывать конкретные шаги не имеет смысла – все зависит от сайта продавца и его банка-партнера.

Когда POS-кредитование нужно? И нужно ли?

Очевидная выгода для заемщика омрачается рядом негативных моментов, поэтому покупать в долг все и сразу вряд ли нужно.

Система быстрых займов подойдет тем, кому до желаемого не хватает совсем чуть-чуть денег. Тогда можно внести приличный первоначальный взнос, а недостающую сумму выплатить постепенно. Только не каждый банк на такое согласится – ему нужны доходы. Вот и устанавливают максимально возможный размер взноса, чтобы начисляемые проценты были ощутимы.

Кому еще нужен POS-кредит? Тем, кто неожиданно лишился любимой кофеварки или микроволновки. В такие моменты хочется сразу же заменить вышедшую из строя технику на новую. Копить можно долго, да и неудобно это. А вот оформить небольшой займ и вернуться в привычный уклад жизни – вполне достойный выход. Наконец, стоит обращать внимание на акции по продаже товаров в рассрочку без переплаты. При должном уровне опыта и знаний можно купить товар действительно без переплаты.

Разговаривая о POS-кредитах, вспоминается одна ситуация из жизни. Супружеская пара выходит из супермаркета с двумя огромными сумками, доверху набитыми продуктами. Мужчина поворачивается к своей половинке и изрекает: «Ничего себе, зашли за хлебушком!». Пос-кредитование – приблизительно то же самое. Часто это импульсивные и не всегда удачные покупки. Хотя будем справедливы – иногда такой кредит становится настоящим спасением.